В финансовом секторе набирают популярность проекты p2p-кредитования на блокчейне. Технология распределенного реестра позволяет использовать услуги кредитования без привлечения традиционных финансовых посредников в виде банков. Вместо этого пользователи могут брать или давать кредиты через специализированные платформы, что делает данный процесс быстрее, дешевле и безопаснее, а также не требует от пользователей предоставления сведений о кредитной истории. Мы рассмотрели самые перспективные платформы, которые полностью меняют процесс кредитования благодаря технологии распределенного реестра.

SALT Lending

Платформа кредитования на блокчейне SALT Lending была запущена в 2016 году. Она позволяет пользователям закладывать собственные крипто-активы для получения кредита в фиатных валютах. Как только пользователь гасит свой кредитный долг, то крипто-активы возвращаются на счет. Заемщики платят процентные ставки в соответствии с соглашением, заключенным с кредитором. А кредиторы, в свою очередь, получают доход от процентных ставок, удобную инфраструктуру платформы и высокий уровень безопасности. На сегодняшний день капитализация платформы Salt Landing составляет $154 миллиона, а курс токена Salt равен $2.95.

Платформа построена на базе блокчейна Ethereum с токенами Salt стандарта ERС20, для каждого займа используются смарт-контракты, что гарантирует автоматические выплаты всем сторонам сделки. Чтобы пользоваться услугами платформы Salt Lending, всем пользователям необходимо пройти регистрацию и купить токены Salt. При подаче заявки на получение кредита пользователь попадает под контроль систем KYC («знай своего клиента») и AML («политика против отмывания денег»).

Кредиторы публикуют свои условия, на которых они готовы предоставить заем. А заемщики выбирают наиболее удобный для них вариант. Кредиторы предоставляют денежные средства, которые будут заблокированы, пока заемщик не предоставит свои крипто-активы в виде залога. Ежемесячно заемщики платят комиссионные сборы, пока кредит не будет погашен. Как только кредитор получает свои деньги обратно, смарт-контракт освобождает крипто-активы, которые возвращаются заемщику.

На платформе существует три уровня членства, каждый из которых имеет свои условия. Чем больше токенов Salt у пользователя, тем более гибкими будут условия.

ETHLend

ETHLend — децентрализованное p2p-приложение (DApp) на базе Ethereum для кредиторов и заемщиков. Приложение работает благодаря смарт-контрактам и внутренним токенам LEND и позволяет пользователям самим решать, на каких условиях будет совершена сделка.

Для получения кредита заемщики должны предоставить совместимые с ERC-20 токены или домены Ethereum Name Service (ENS), доступ к которым будет регулироваться через смарт-контракты. В данный момент только заемщики могут оставлять запросы на получение кредита, указав условия, необходимые для заключения сделки. Дальше кредиторы выбирают выгодные для себя условия. Если заемщик погашает свой кредитный долг, то кредитор получает средства обратно. Если заемщик не может погасить долг, то кредитор получает залоговое обеспечение, указанное в смарт-контракте.

ETHLend использует протокол Bloom, который транслирует кредитный рейтинг заемщика на блокчейн. Главная цель протокола — повысить доверие к игрокам крипторынка и построить для каждого заемщика кредитную историю на блокчейне. Благодаря Bloom, кредиторы могут оценивать риски самостоятельно, а заемщики — использовать его как инструмент для поддержания кредитного соглашения.

Bitbond

Bitbond — это немецкий фонд взаимного кредитования на блокчейне. Bitbond был запущен в июле 2013 года как платформа-посредник между кредиторами и заемщиками. В отличие от других платформ, Bitbond работает на блокчейне Bitcoin, в связи с чем все сделки заключаются в криптовалюте этой сети.

На платформе Bitbond заемщики, в роли которых выступают представители малого бизнеса, например, онлайн-продавцы, могут получить кредит до $10,000. Кредитоспособность заемщиков оценивается с помощью их истории транзакций на таких сервисах электронной коммерции, как eBay, Amazon или Debitoor. Команда Bitbond оценивает способность заемщика выплатить кредит, рассматривая доход заемщика и отзывы клиентов. Кредиты пользователям платформы предоставляют индивидуальные и институциональные инвесторы, получающие прибыль за счет процентных ставок, которые оплачивает заемщик.

В 2016 году проект Bitbond получил лицензию финансового регулятора Германии (BaFin) и на сегодняшний день является одним из немногих полностью независимых от банка и регулируемых поставщиков финансовых услуг на блокчейне.

Credit Suisse

Группа банков во главе со швейцарским Credit Suisse в этом году планирует запустить блокчейн-платформу для синдицированного кредитования — формы кредита, который  предоставляется заемщику по меньшей мере двумя кредиторами, участвующими в едином кредитном соглашении. В группу банков входят такие известные финансовые организации, как Barclays, BBVA, Danske Bank, Royal Bank of Scotland, Societe Generale, State Street Corporation, U.S. Bank, Wells Fargo и Eaton Vance Management. А аудитом технологии займется международный консорциум из финансовых компаний в сфере разработки применения технологии блокчейн в финансовой системе R3.

На данном этапе проект находится в разработке, однако, уже известно, что в проекте будет задействован пул кредиторов, которые будут предоставлять капитал для индивидуальных заемщиков. Для этого будет запущена платформа, над разработкой которой работает компания Synaps. На блокчейн-платформе будут запущены смарт-контракты, которые позволят ускорить процесс заключения сделок и сделают платформу привлекательной для будущих кредиторов.

Участники проекта надеются, что блокчейн позволит не только сократить время, необходимое для заключения сделок синдицированного кредитования, но и существенно снизит затраты для всех сторон, предоставив новые возможности кредитования для рынка.

Jibrel Network

Еще одним финансовым крипто-стартапом является Jibrel Network. Первая в своем роде платформа позволяет пользователям хранить, отправлять, получать и обменивать токенизироанные финансовые активы из реального мира — валюты, акции, облигации, право собственности и так далее. Несмотря на то, что конечный вариант Jibrel Network все еще находится в разработке, проект уже собрал более $30 миллионов во время ICO, закончившегося в январе этого года. Будущая платформа получила финансирование как от частных инвесторов, так и от таких фондов, как TaaS Fund, Tech Squared и Aurora Partners.

Проект Jibrel Network был разработан с целью предоставить крипторынку возможность использования регулируемых, безопасных и застрахованных активов. Платформа будет запущена на базе блокчейна Ethereum, а ее пользователи будут получать смарт-токены CryDRs (CryptoDepository Receipts) стандарта ERC20 за каждую оцифрованную единицу. Таким образом, благодаря токенам CryDRs пользователи смогут тонизировать активы из реального мира и осуществлять с ними транзакции в блокчейне Jibrel. Платформа будет работать в соответствии со стандартами AML/KYC.

Изначально Jibrel Network будет поддерживать шесть фиатных валют и предоставит доступ к двум рыночным инструментам, однако, со временем список услуг и сервис значительно вырастут.