В новом документе FATF обозначала неизбежность внедрения систем цифровой идентичности взамен паспортов, а также при пользовании различными услугами, включая торговлю криптовалютами. При этом возникающие риски, по сути, могут быть решены только с помощью блокчейна. В связи с чем FATF изучает устройство цифровой идентификации и цифровой идентичности (DI) и признает, что эти два термина становятся все более распространенными, а запуск универсальной системы идентификации возможен на базе распределенного реестра. Что все это значит и как международная организация видит развитие сферы DI — разбирается DeCenter.

Китай заставил FATF признать неизбежность цифровых валют и цифровой идентификации

Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF) выпустила черновой вариант руководства, которое посвящено вопросу цифровой идентичности. FATF принимает комментарии по данному вопросу со стороны общественности, регуляторов, а также всех заинтересованных лиц до 29 ноября 18:00 UTC.

Обращает на себя внимание тот факт, что документ, в котором затрагивается вопрос о «цифровых технологиях», появился при новом президенте FATF Сянмине Лю, вступившем в должность 1 июля текущего года. Руководитель данной структуры избирается по принципу ротации. В 2013−2014 годах президентом FATF был и представитель России, Владимир Нечаев, который вступил в должность спустя 10 лет после того, как РФ стала одной из 39 стран и восьми ассоциативных участников, входящих в состав организации.

Сейчас глава FATF Сянминь Лю — директор правового департамента Народного банка Китая, выполняющего функции центрального банка в Поднебесной. Лю сменил в FATF Маршалла Биллингсли, заместителя министра финансов США. Учитывая то, что на тот момент власти США в лице Управления по контролю за иностранными активами (OFAC), стали всерьез беспокоиться по поводу использования криптовалют для обхода санкций, (за исполнением которых следит OFAC), то неудивительно, что Биллингсли смог продвинуть необходимость полного раскрытия информации обо всех участниках торговли криптовалютами и получить одобрение на уровне глав государств «Большой двадцатки» (G-20).

Несмотря на формальное одобрение данного решения участниками FATF, все ощутили, что наибольшую заинтересованность в этом проявили власти США. Это, в свою очередь, привело к тому, что ряд криптобирж пересмотрели свои условия работы с резидентами США. Так, криптобиржа Poloniex перестала работать с американскими резидентами, а Binance запустила Binance US — отдельную торговую платформу для граждан страны. FATF при любом руководителе в значительной мере ориентируется на мнение государств «Большой семерки» (G-7), при которой она и была создана в июле 1989 года. Однако в рамках G-7 традиционно главную роль играет мнение представителей самой крупной экономики мира — США.

В то же время приход Лю в качестве главы FATF во многом примечателен. Сянминь Лю — высокопоставленный представитель Народного банка Китая, организации, которая готовится к запуску национальной цифровой валюты (DCEP). Кроме того, власти Китая запускают в рамках программы «Умный город» систему цифровой идентификации, которая будет реализована в 100 городах страны до конца декабря текущего года. Поэтому неудивительно, что Лю будет продвигать тему регулирования DI в ходе своей работы в качестве главы FATF до 1 июля 2020 года.

Цифровая идентичность и цифровые валюты — два совместно развивающихся явления

В опубликованном документе говорится, что «быстрое развитие инноваций в сфере DI достигло поворотного момента: стандарты, технологии и процессы по этому направлению вышли на тот уровень, когда системы DI уже в скором времени будут применяться в широком масштабе».

В тексте также указывается, что развитие сферы DI напрямую связано с распространением систем цифровых платежей, чей годовой рост ожидается в среднем на 12.7% на срок 2019−2021 года, а число таких транзакций к началу 2020 года достигнет 726 млрд. Об этом говорилось и в ходе пленарной сессии участников FATF, которая проходила 16−18 октября и на которой обсуждался важный для Китая вопрос стейблкоинов «и иных новых активов».

Мир уходит «в цифру»

К началу 2022 года, как ожидается, 60% мировой экономики будет иметь отношение к «цифре». Среди списка инноваций, которые являются фундаментальными для цифрового развития мира, названа и технология распределенного реестра (DLT). Эта технология, которая также реализована в виде блокчейна, используется «для сбора, подтверждения, хранения и управления информацией, которая выступает в качестве основы для подтверждения DI». Таким образом, децентрализованный характер DI не отрицается, а это значит, что FATF намерена приспосабливаться к тем реалиям, которые возникают из-за перехода в «цифру».

Цифровая идентичность придет прежде всего в страны с невысоким уровнем жизни

В документе утверждается необходимость охвата системой DI всех граждан и юридических лиц, как в рамках отдельных регионов, так и стран. Причем в большей степени это важно для стран с невысоким уровнем жизни: именно в них наблюдается высокий процент населения, не охваченного банковскими и иными финансовыми услугами из-за отсутствия у таких людей, например, паспорта или иных затребованных кредитными институтами официальных документов. При этом из 39 государств-участников FATF лишь пять государств можно отнести к странам с невысоким уровнем жизни.

Цифровая идентичность — это то, что в итоге начинает заменять почти все остальные документы — от паспорта до больничной карты поликлиники, а носителем цифровой идентичности становится сам человек — например, с помощью биометрии сканирования радужной оболочки глаза, его легко идентифицировать. Таким образом, цифровая идентификация не всегда предполагает, что это происходит с помощью онлайн-технологий, при выходе через браузер в интернет, но также может происходить, например, и на кассе в магазине.

Риски, возникающие при распространении цифровой идентичности

Все это приводит к вопросам о том, как наиболее эффективно противостоять рискам, которые возникают при переходе ко всеобщей цифровой идентичности. В представленном документе названы основные из них:

 Искажение персональных данных, мошенничество

 Неэффективное управление данными

 Кража цифровой идентичности

 Уязвимость собираемой информации в рамках DI перед киберугрозами.

Более того, FATF отмечает, что осуществление таких рисков в DI «может привести даже к более крупным негативным последствиям, чем аналогичные ситуации в традиционных системах идентификации пользователей — и все потому, что цифровизация открывает путь к увеличению масштаба отрицательного эффекта».

KYC как инструмент, который создает почву для преступлений

В итоге, FATF, с одной стороны, настаивает на сборе подробной информации о тех, кто инвестирует в криптовалюты, с другой стороны, в опубликованном документе говорит о киберугрозах, и что такая подробная информация может оказаться в руках хакеров.

Действительно, 1 ноября произошла утечка данных пользователей криптобиржи BitMEX, причем хакеры смогли узнать многое о пользователях, получив доступ к 30 000 клиентских сообщений, направленных на электронную почту организации, о чем сообщил аналитик Ларри Кермак.

Аналогичная проблема известна и при работе с банками: информация о заемщиках, а также пользователях услуг кредитных организаций неоднократно сливалась в интернет. Все эти случаи — прямое следствие сбора организациями данных о пользователях финансовых услуг в рамках процедуры Know Your Client (KYC), на ужесточении которой настаивает FATF. При этом за пределами применения KYC остаются масштабные расчеты в наличных денежных единицах в мире, главным образом — в долларах США, валюте, которая несоизмеримо чаще используется преступниками, чем иные денежные единицы, а также криптовалюты. Именно на оборот долларов США и приходится большая часть тех операций, противодействовать которым должна FATF.

Однако в итоге получается, что FATF, заставляя криптосообщество не просто соблюдать KYC (в соответствии с июньской рекомендацией, принятой буквально за несколько дней до окончания срока полномочий Биллингсли), но и собирать самые подробные данные о клиентах, тем самым «подставляет» добропорядочных инвесторов. Вашингтонский юрист по вопросам криптовалютного регулирования Джейк Червински отметил: «Пример утечки данных с BitMEX показал, что в случае с KYC мы имеем дело с двумя сторонами этого вопроса: с одной, правоохранительные органы намерены тем самым отслеживать незаконную деятельность, а с другой — из-за того, какая информация собирается в ходе KYC, риски возникают и у добропорядочных инвесторов, к персональной информации которых могут и получают в ряде случаев доступ преступники, чтобы воспользоваться ею для совершения преступлений».

Об этом же заявил и Эрик Вурхис, глава криптовалютной торговой площадки ShapeShift. По его словам, внедрение KYC-процедур привело к падению торговых оборотов, так как из-за угрозы утечки информации добропорядочные инвесторы прекратили торговать криптовалютой. При этом Вурхис уверен, что криминальные элементы все равно продолжили искать пути для финансовых преступлений, в том числе с помощью наличных денег. Таким образом, в результате внедрения KYC потери понесли лишь те, кто изначально честно торговал криптовалютами.

Внедрение блокчейна решит проблемы при развитии цифровой идентичности

В консультационном документе FATF нет разрешения проблем развития сферы цифровой идентичности, однако очевидно, что перевод KYC на децентрализованный реестр может обеспечить сохранность информации о том, кто и когда получает доступ к персональным данным клиентов. Однако четких рекомендаций FATF на этот счет не дает: организация не указывает на то, как регулируемым организациям в цифровом мире эффективно отвечать на возникающие вызовы, призвав лишь абстрактно применять некий «интегрированный подход».

Кроме того, стоит обратить внимание и на то, что FATF, даже говоря о неизбежности и масштабах цифровизации мира, до конца не представляет реальной ситуации. 6 ноября директор «мозгового центра» по вопросам цифровых валют при Народном банке Китая, Му Чангчун заявил: «То государство или крупная организация, которая первой запустит эффективную цифровую валюту, окажется в ситуации, когда будет контролировать практически все мировые финансы». Это объясняет упорство и главы Facebook Марка Цукерберга, которому, как некоторым может показаться, «не живется спокойно», когда он де-факто идет напролом, запуская глобальную криптовалюту Libra. Аналогичная ситуация может привести к экстраординарному ходу мыслей и главу Telegram, Павла Дурова, в его стремлении запустить токены Gram.

FATF, пытаясь обозначить «угрозы», связанные с обращением криптовалют, пока не может осознать, что цифровые валюты устранят проблему использования фиата в преступных целях. Применение же децентрализованных реестров для сбора и хранения информации устранит все те риски, которые есть как в мире традиционных финансов, так и в мире криптовалют, куда все эти сложные ситуации были привнесены путем внедрения KYC, а также пока что существующей связи криптомонет с фиатом.