FATF закручивает гайки: криптобиржи теперь должны обмениваться данными клиентов

21 июня FATF, международная организация, занимающаяся борьбой с отмыванием денег и финансированием терроризма, выпустила руководство с рекомендациями по регулированию криптовалют. Новые правила предписывают крипто-платформам сообщать друг другу данные пользователей, совершивших транзакции между площадками. DeCenter разобрался в рекомендациях FATF и поговорил о них с представителями рынка.

Что за FATF и почему ее рекомендации важны

FATF (Financial Action Task Force on Money Laundering) — межправительственная организация, разрабатывающая стандарты мер борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма и оценивающая, насколько хорошо с этим справляются национальные системы. FATF создана в 1989 году, сейчас в ней 37 стран-участников (в том числе и Россия).

Формально рекомендации FATF не имеют юридической силы — их можно не выполнять. На практике они признаны в качестве международного стандарта борьбы с отмыванием денег и финансированием незаконной деятельности почти во всех странах мира: большинство стран-участниц внедряют правила FATF в свое законодательство. Государства, которые нарушают рекомендации, могут подвергнуться экономическому остракизму и попасть в «черный список FATF».

Рекомендации FATF глобальны, а значит могут оказать на крипто-отрасль гораздо большее влияние, чем какой-либо национальный регулятор.

Все глобальные криптобиржи теперь должны обмениваться данными клиентов

Отчет FATF не содержит четких и проработанных норм регулирования — в нем лишь общая информация о технологии и ее рисках. Документ отмечает, что FATF обеспокоена ростом использования криптовалют в преступных целях, который обусловлен анонимностью некоторых монет. При этом подчеркивается потенциал криптовалют, способных «улучшить эффективность платежей и снизить транзакционные издержки».

Рекомендации относятся ко всем поставщикам услуг в сфере виртуальных активов или VASP (Virtual Asset Services Providers)»: криптобиржам, хедж-фондам и провайдерам крипто-сервисов. FATF рекомендует им соблюдать правила банковской индустрии о традиционных переводах в отношении к криптовалютным — процедуры AML (Anti-Money Laundering) и CFT (Combating the Financing of Terrorism). К VASP также могут быть отнесены и частные пользователи, если они признаны поставщиками криптовалютных услуг (например, часто проводят транзакции): частные торговцы криптовалютой и P2P-трейдеры с обменников.

Главная рекомендация FATF, наделавшая больше всего шума, в том, что VASP должны обмениваться друг с другом информацией о своих клиентах при транзакциях между ними от 1000 долларов или евро. Если регуляторы захотят, они могут пойти дальше и запрашивать информацию об операциях ниже порога в 1000 условных единиц. Информация для передачи включает имена, адреса и номера кошельков отправителя и получателя.

Лицензирование поставщиков криптовалютных услуг

FATF добавляет ответственности и регуляторам. Теперь каждому VASP нужно получить лицензию и зарегистрироваться в своей юрисдикции.

Чтобы получить лицензию, VASP должен иметь возможность отследить транзакции, заморозить или запретить их. Особое внимание надо уделить лицам и организациям, находящимся под международными санкциями. Регуляторы также должны следить, чтобы «преступники или их сообщники не владели или не являлись бенефициарными владельцами значительной или контрольной доли или не выполняли управленческие функции в VASP». Поэтому если VASP захотят изменить структуру своего бизнеса, необходимо будет получить одобрение регулятора.

FATF также ждет от регуляторов мониторинга незарегистрированных крипто-площадок, случаев использования ими анонимных криптовалют, миксеров и тумблеров. Сервисы, которые не могут обеспечить идентификацию своих пользователей, могут быть закрыты.

Реализация рекомендаций FATF затянется

Регуляторы должны будут обеспечить исполнение рекомендаций FATF и убедиться, что все VASP стран-участников обмениваются необходимыми данными и хранят их. На это FATF отвела 12 месяцев — до июня 2020 года.

28−29 июня в Японии пройдет ежегодный саммит Большой двадцатки. В его рамках также состоится саммит V20, на котором ведущие крипто-площадки, министры финансов G20 и руководители центробанков обсудят рекомендации FATF.

В любом случае, даже если FATF не изменит свои рекомендации, на их реализацию понадобится некоторое время. Страны-участницы должны будут обновить законодательства в соответствии с новыми требованиями.

«С технической стороны реализация инфраструктуры займет до 6 месяцев, ну а законодательная составляющая может потребовать и 1−2 года», — отметил Александр Абраменко, вице-президент РАКИБ по майнингу и ПО.

«Скорость имплементации изменений даже на законодательном уровне может сильно отличаться от юрисдикции к юрисдикции. Более того, во многих странах-участницах FATF, в том числе в России, имплементация как минимум части инициатив уже на финальной стадии. Однако есть некоторое сомнение, что все успеют выполнить их к указанному сроку», — уточнил Сергей Жданов, генеральный директор криптовалютной биржи EXMO.

Новые технологии, старое регулирование

Рекомендации FATF кажутся попыткой создать искусственного посредника между пользователями.

Еще в мае 300 представителей отрасли на консультативном совещании в Вене предприняли попытку убедить FATF пересмотреть или отложить предлагаемый стандарт. Global Digital Finance (GDF), торговая группа, базирующаяся в Лондоне, и нью-йоркский стартап Chainalysis отправили в FATF письма с замечаниями, которые подписали представители Coinbase, Circle и R3. Эксперты отмечают, что реализовать новые правила будет непросто и вот почему.

Неясно техническое решение. Несмотря на то, что процесс соблюдения крипто-площадками процедур AML и CFT кажется простым, на деле его реализация будет дорогой и сложной.

Криптобиржи могут идентифицировать своего пользователя, но в большинстве случаев площадки не знают, куда уходят средства — на биржу или на личный кошелек. Как VASP определить, идентифицирован ли кошелек получателя? Как именно должен происходить обмен информацией между площадками отправителя и получателя? Как в этих условиях обеспечить конфиденциальность для клиентов?

«Для нас это тоже сложные вопросы. По этому поводу нам кажется, что должна произойти брокеризация рынка. Биржи будут аккредитовывать профессиональных участников — брокеров, которые возьмут на себя всю составляющую мониторинга конечного клиента», — подчеркнул Сергей Жданов, генеральный директор криптовалютной биржи EXMO.

Впрочем, технические сложности кажутся не главными. Мы спросили экспертов, как рекомендации могли бы быть реализованы.

Денис Восквицов, руководитель финтех-компании Exantech, считает, что технических сложностей в реализации рекомендаций FATF нет: «Вероятно, система может работать по схеме: идентификация клиентов криптобирж → маркеры кошельков → идентификация банками → вывод в фиат».

«Есть возможность совместить базу данных пользователей площадок с информацией о транзакциях с кошельков и получить полное отслеживание, от какого пользователя и кому конкретно была переведена криптовалюта. У российских разработчиков уже существуют технические решения для полного выполнения требований FATF. Например, это продукт “КРИПТО ЕГАИС”», — отметил Александр Абраменко, вице-президент РАКИБ по майнингу и ПО.

«Я предполагаю, что в ближайшее время разработчиками будут предложены технические решения и платформы, которые без проблем могут быть интегрированы в существующую инфраструктуру криптобирж и которые будут работать в автоматическом режиме. Например, в Швейцарии при проведении процедур AML/KYC в проектах, связанных с криптовалютами, уже достаточно давно используются автоматизированные системы баз данных, работающие в качестве независимых приложений и рекомендованные регулятором для использования. Этот сегмент рынка развивается высокими темпами, но при этом не создает препятствия для работы компаний, а, наоборот, позволяет максимально легализовать деятельность остальных участников рынка и облегчить проведение соответствующих процедур», — заметил Павел Ачалов, глава швейцарского представительства РАКИБ.

Понадобится создать глобальную инфраструктуру для передачи информации между площадками. Примечательно, что ее реализацию уже обсуждают несколько американских бирж. Пока не понятно, насколько это будет затратно. «Можно предположить, что будет создана единая международная база пользователей криптовалют, в которую все зарегистрированные/лицензированные биржи должны будут предоставлять данные. Также не исключено, что биржи не будут иметь права переводить средства на неидентифицированный кошелек. Но при этом не совсем понятно, как будет решаться, например, вероятность создания кошельков на подставных лиц», — заметил Сергей Жданов.

Противоположные последствия. Аналитическая компания Chainalysis предупредила, что вместо большей прозрачности рекомендации FATF могут привести к обратному — крипто-площадки уйдут в тень, приватность пользователей и эффективность действий правоохранительных органов снизятся.

Необходимость крупных инвестиций и перестройки всей модели работы может привести к существенному снижению регулируемых крипто-площадок. Они начнут уклоняться от своих новых обязанностей, часть из них может закрыться. Сильнее всего правила FATF ударят по малым и средним крипто-компаниям, у которых просто нет ресурсов для реорганизации. Применение банковских стандартов в отрасли может также побудить пользователей, заботящихся о приватности, уйти с бирж — это приведет к еще меньшей прозрачности рынка.

Большинство биржевых сделок — это просто торговля. Перераспределение ресурсов на отслеживание низкорисковых сделок отвлечет внимание правоохранительных органов от мониторинга преступных сделок.

При этом хедж-фонды и инвестиционные крипто-компании могут столкнуться с задержками в торговле и увеличением затрат на совершение сделок.

Новые правила — шаг к институциональному принятию криптовалют

Инициатива FATF по ужесточению надзора за криптовалютами знаменует собой первую попытку установить глобальное регулирование крипторынка.

Реализация рекомендаций FATF зависит от их интерпретаций регуляторами стран-участниц. Сейчас они сами решают, как им регулировать крипто-отрасль (варианты варьируются: от лицензирования площадок в Японии до прямого запрета в Китае), а криптобиржи придерживаются необязательных правил по процедурам KYC. Но теперь страны будут нести ответственность за эффективность своих крипто-регулирующих структур, в том числе за то, могут ли они обеспечить соблюдение соответствующих требований AML.

Крипто-компании по всему миру столкнутся с более жестким контролем. Регуляторы, несомненно, будут закручивать гайки и демонстрировать свою приверженность рекомендациям FATF. Те, кто этого не сделает, могут попасть в черные списки.

Тем не менее, больший надзор может привести к развитию дальнейшего институционального принятия крипто-отрасли. «Регулирование — главное условие прихода в сектор институциональных игроков. Последнего уже давно ожидают многие в криптовалютном сообществе, рассчитывая на резкий рывок развития криптовалют и их массовое принятие, — отметил Сергей Жданов. — В случае установления регулирования можно ожидать значительных сдвигов на рынке, появления новых главных игроков, использования криптовалют в реальной экономике, в частности, в трансграничных переводах и токенизации, как средства платежа. Также формируется подспорье для дальнейшего появления единой международной валюты, принимаемой по всей планете и при этом неподконтрольной какому-либо одному государству».

«Четко прописанные процедуры KYC/AML при операциях с криптовалютами — это то, чего ждали многие участники рынка. Соблюдение рекомендаций позволяет банкам без опасений работать с блокчейн- и крипто-компаниями, не опасаясь блокировки лицензии или штрафных санкций со стороны национального регулятора», — считает Павел Ачалов.

Однако такое жесткое регулирование предполагает, что анонимность и неподконтрольность криптовалют будут фактически устранены. Это неизбежная цена за институционализацию и принятие.

Реализация новых правил может разделить рынок на «белый» и «черный»

Но слишком жесткое регулирование может иметь и негативные последствия — криптосообщество уйдет из контролируемых платформ. Оборот бирж упадет — из него выйдут «грязные» деньги, которые перейдут на нерегулируемый рынок: небольшие обменники и частные трейдеры. Со временем внимание регуляторов обратится и на них, потом дело дойдет и до анонимных криптовалют — их использование могут законодательно запретить.

В результате рынок может разделиться на легальный регулируемый «белый» и нелегальный нерегулируемый «черный» или «серый». Это отбросит его назад. «Если большинство уйдет в тень, то перспективы развития отрасли будут под вопросом, поскольку она будет непосредственно ассоциироваться с криминальным, нелегальным бизнесом», — заметил Владимир Толмачев, CVO проекта Joys Digital. Впрочем, Сергей Жданов не думает, что ушедшие в тень участники будут представлять значительную долю рынка. Массовый пользователь едва ли захочет усложнять себе жизнь и искать обходные пути для бытового использования цифровых денег. «Очевидно, что часть “теневого” рынка криптовалют в случае введения регулирования сдвинется в более “лояльные” страны мира. И там они будут существовать по иным правилам. Можно ожидать появления своеобразных криптовалютных офшоров», — отметил эксперт.

«Большинство участников криптовалютного рынка находятся в “белой” зоне и заинтересованы в развитии этой отрасли экономики. Поэтому криптосообщество примет и будет применять эти правила, найдет недорогие и эффективные технические решения для соблюдения рекомендаций FATF, так как прямо в этом заинтересовано. Если крипторынок станет проблемным для совершения противоправных действий, то это только повысит уровень доверия общества к нему и будет способствовать его более успешному развитию. Поэтому он обречен стать “белым” или погибнет», — считает Александр Бражников, исполнительный директор РАКИБ.

Отпишитесь в комментариях, что вы думаете о рекомендациях FATF?