Криптовалюты обещают быстрые платежи без комиссий и посредников, но насколько они действительно удобны, выгодны и безопасны? Мы рассмотрели самые популярные способы перевести деньги за границу физлицу и сравнили их с переводами в криптовалюте. О том, насколько удобны трансграничные переводы с криптовалютами и каковы перспективы данного способа отправки средств, читайте в материале DeCenter.

Банковский перевод

Как работает. Оформить перевод можно практически в любом банке, часто — просто дома через приложение. Вариантов перевода множество: счет-счет, карта-карта, физическому или юридическому лицу.

Пока перевод не дошел до получателя, его можно отменить за дополнительную плату. Если отправитель ошибается с реквизитами, деньги не пропадают: банк возвращает их обратно.

Что нужно для перевода. Название банка-получателя и его адрес; ФИО и полные реквизиты счетов получателя и отправителя. Иногда могут понадобиться код банка в SWIFT, данные банка-корреспондента, коды IBAN и BIC.

Для переводов на сумму свыше $5000 за день необходимо предоставить подтверждающие документы о целевом назначении платежа для проверки валютным контролем, а потом отчитаться перед налоговой.

Комиссия. 1−3% за перевод, плюс 2−4% за конвертацию валюты, плюс 1−2% банку-корреспонденту. Итоговые расходы составляют 3−5% от суммы перевода.

Сроки. 1−3 дня, иногда 5 дней.

Ограничения на сумму перевода. Банки не переведут сумму свыше 15,000 рублей без идентификации клиента. О каждом переводе свыше $5000 банк сообщит в Росмониторинг, а на саму транзакцию запросит документы, подтверждающие происхождение и назначение средств. Перевести валюту резиденту России можно только в том случае, если он ваш родственник. Если банк не уверен в законности денег, он может заблокировать счет, заморозить или отменить конкретную транзакцию.

Примерные расходы на перевод денег через Сбербанк в зарубежный банк:

Электронные платежные системы

Как работают. Для перевода отправитель и получатель должны быть зарегистрированы в одной из платежных систем, например, в Qiwi, «Яндекс.Деньги», Webmoney, PayPal, Moneybookers, Payeer, Alipay, UnionPay и других.

Что нужно для перевода. С анонимных неверифицированных кошельков можно отправлять суммы лишь в пределах 20,000 рублей. Чтобы перевести больше, придется пройти верификацию — загрузить в систему сканы документов и подтвердить номер телефона.

Комиссия. 0−2% — внутри системы, 0−20% — за пополнение кошелька, 2−3% — за вывод средств. За перевод между разными системами (например, между Qiwi и «Яндекс.Деньги») комиссия станет двойной: с отправителя и с получателя.

Сроки. От нескольких минут до 2 дней.

Ограничения по суммам. Зависит от степени верификации кошелька. Для идентифицированных аккаунтов — около 100,000 рублей за одну транзакцию и всего 600,000 рублей в месяц.

Примерные расходы на перевод денег через Webmoney в зарубежный банк для начально верифицированного пользователя:

Международные системы денежных переводов

Как работают. Переводы бывают оффлайн (в отделениях почты, банков, сотовых салонах) и онлайн (с банковской карты на сайте платежной системы). Получатель может забрать деньги наличными в пунктах выдачи или получить их на свой счет — то есть платить комиссию за вывод средств не придется. Самые популярные системы денежных переводов: Western Union, Юнистрим, Paysera, TransferWise, Transfergo, Anelik, Золотая Корона, Контакт, MoneyGram.

Что нужно для перевода. Паспорт, данные получателя и реквизиты.

Комиссия. 1−2% — за перевод, 1−2% за конвертацию валюты.

Сроки. 15−20 минут или на следующий рабочий день.

Ограничения по суммам. 10,000 рублей за раз, 100,000 рублей в месяц — для онлайн-переводов без идентификации личности. Для увеличения этих лимитов потребуется загрузить в систему паспортные данные. Переводы оффлайн ограничены эквивалентом $5000 в сутки.

Примерные расходы на перевод денег через Western Union в зарубежный банк:

Криптовалюты

Как работают. Для перевода в криптовалюте отправитель и получатель должны зарегистрировать крипто-кошельки в монете перевода. Далее отправителю нужно купить криптовалюту за фиатные средства: на бирже, обменнике или на специальных платформах. При переводе надо только указать адрес кошелька, пароль и сумму перевода. Чтобы обналичить перевод, получателю понадобится продать монеты и вывести деньги таким же образом.

На каждом из этапов перевода отправитель и получатель рискуют своими деньгами: биржа может обанкротиться или не выдать средства, на обменнике могут обмануть, при вводе и выводе средств платится приличная комиссия. Более того, если ошибиться адресом кошелька, деньги пропадут навсегда, а вернуть их не получится. Если что-то пойдет не так, жаловаться часто некуда.

Разрекламированная анонимность существует ровно до момента ввода/вывода фиатных средств. Большинство крупных бирж для работы с серьезными суммами потребуют пройти идентификацию: загрузить копии документов, а также подтвердить телефон и адрес.

Роман Забуга, официальный представитель платежной криптоплатформы Wirex, отметил, что легально осуществить перевод с помощью одной лишь крипты в России невозможно, так как она лишь косвенно фигурирует в правовом поле. То есть нарушить закон с ее помощью теоретически возможно, а легально провести операции — практически нет.

Что нужно для перевода. Без вывода в фиат — только адрес кошелька получателя. Для перевода и вывода фиатных средств биржи и банки могут потребовать документы, подтверждающие личность и происхождение средств.

Комиссия. Зависит от валюты, биржи, количества участников. Комиссии за вывод биткоина с популярных бирж составляют 0.0005−0.002 BTC. Как правило, чем больше вы готовы заплатить майнерам, тем быстрее пройдет перевод.

Оптимальный размер комиссии в начале 2019 года — $0.3. Когда биткоин был дороже, комиссия доходила до $30. Размер комиссии не зависит от суммы перевода, поэтому гораздо выгоднее проводить крупные операции. Если нужно перевести деньги срочно, придется соглашаться на тот размер комиссии, который предлагают майнеры.

Перевод в менее раскрученных монетах обойдется дешевле: в Etherium — $0.01, Litecoin — $0.03, XRP — $0.0003, в Dogecoin — $0.003. При этом на большинстве бирж за перевод, осуществленный не в биткоинах или эфирах, возьмут еще одну комиссию за конвертацию монет, которая может составлять до 0.5%.

Больше всего денег уйдет на оплату комиссий за ввод и вывод денег. Дешевле всего сделать это напрямую через продавца: купить у него криптовалюту за фиат и перевести получателю. Но это же и самый рискованный метод. Чтобы перевести деньги с помощью биржи, на самых популярных западных площадках сначала придется пройти многодневную верификацию, а потом найти способ пополнить счет.

Чтобы пополнить счет на популярной русскоязычной Exmo, придется заплатить 3−7% за ввод денег через электронные платежные системы или через карту.

Оптимальный вариант — перевод с помощью платформ, осуществляющих конвертацию криптовалютных средств в фиатные и обратно, то есть крипто-банков. Яркие примеры подобных платформ: Crypterium, Wirex, Cryptopay, Amon, Saifu, Paycent, Zodiaq, Airtm, Bloom Solutions и другие.

Курс покупки, как правило, выгоднее, чем на биржах и обменниках. Переводы в криптовалюте внутри системы обойдутся бесплатно, за пределы системы — от нескольких центов до нескольких долларов. За ее конвертацию в фиатные средства и перевод на банковский счет придется заплатить 2−4% от суммы. По сути, это аналог банковского перевода, но позволяющий использовать криптомонеты. В результате такой перевод получается лишь немного дороже, чем схема фиат-фиат (конвертация происходит в обоих случаях). Но он может быть быстрее: от мгновенного (если у вас уже есть средства на счетах) до неопределенного (из-за загруженности блокчейна). В любом случае, курс плавает и заранее неизвестно, сколько получит получатель.

При переводе денег с помощью криптовалют не существует универсального или оптимального способа: каждый раз надо ориентироваться на ситуацию на рынке, условия конкретных площадок и сервисов. Предпочтительный метод транзакции с помощью криптовалюты за рубеж зависит от того, насколько в юрисдикции получателя легко перевести эту валюту в фиат.

Сроки. Зависят от валюты, биржи и загруженности сети (размера мемпула) и занимают от мгновений до нескольких дней. Перевести биткоины в лучшем случае получится за полчаса, в худшем — перевод может зависнуть на несколько дней.

Ограничения по сумме. Ограничений нет.

Вывод в фиатные средства. Проще всего осуществить через биржу и обменники. Они переводят на счет получателя сразу фиатные средства, и банку сложно отследить источник денег. Еще можно зарегистрироваться в одном из крипто-банков, привязав к аккаунту свой банковский счет.

Примерные расходы на перевод денег с помощью биткоина через биржу Exmo:

Фиатный перевод с помощью криптовалют: удобно, но не для всех

У криптовалют в качестве способа международных переводов есть очевидные преимущества:

 Низкие или копеечные комиссии;

 Отсутствие посредников;

 Нет ограничений на сумму переводов;

 Без юридических ограничений;

 Анонимность.

На деле все эти достоинства актуальны, только если переводить крипту с кошелька на кошелек. Пока не определен правовой статус криптовалют и не решены сложности с регулированием: переводить фиатные средства с помощью криптовалют в большинстве случаев полулегально, а самое главное, что не очень выгодно.

Роман Забуга, официальный представитель платформы Wirex, заметил: «Трансграничные крипто-переводы удобнее и быстрее классических, если вы уже обладаете криптовалютой. Иначе покупка и перевод монет потребуют от пользователей действий, которые могут показаться чрезмерно неудобными тем, кто не имел дел с крипто-отраслью».

За время существования криптовалют революции в трансграничных переводах так и не произошло. Банковские переводы — это по-прежнему оптимальный вариант: они дешевле услуг электронных и международных платежных систем, а также проще, чем переводы с использованием криптовалют, к тому же, они используют абсолютно законные схемы.

Банковские переводы проигрывают лишь в скорости и требованиях к документам. Для срочных переводов или переводов наличными больше подойдут международные системы денежных переводов. Для анонимных платежей небольшими суммами — электронные кошельки.

Криптовалютам пока не хватает простоты: чтобы отправить деньги за рубеж, придется учиться работать с крипто-кошельками и биржами, а также беспокоиться о том, как ввести и вывести деньги.

Потенциал переводов в крипте растет

Если однажды криптовалюты будут приняты как полноценное средство платежа, из цепочки исчезнут посредники-обнальщики, а весь перевод будет обходиться в центы или пару долларов, и, скорее всего, традиционным способам придется сильно потесниться.

Чтобы приблизить это время, появляется все больше проектов, упрощающих перевод денег с помощью криптовалют. Например, платежное приложение Circle предлагает переводы в фиате, но с помощью криптовалют. Для пользователя все выглядит так, будто он переводит фиатные средства, но на деле сервис обменивает их на криптовалюты, переводит и еще раз обменивает на фиат для получателя. В таком случае пользователи не покупают криптовалюту самостоятельно, за них это делает сервис. Circle не взимает комиссию за внесение, отправку, получение или снятие денег, оставляя себе от 0.25% до 0.5% за обмен. Пока таким образом можно отправлять только доллары, евро или фунты, а вывод средств займет несколько дней.

Сейчас криптовалюты не являются лучшим вариантом для денежных фиатных переводов. Но в скором времени они могут спровоцировать революцию в этой сфере. Чем больше провайдеров денежных переводов будут предлагать бесшовные конверсии криптовалюты в фиат, тем дешевле и удобнее будет процесс. Чем больше продавцов будут принимать крипту к оплате, тем меньше будет потребность в самом выходе в фиат.

А как переводите деньги за рубеж вы? Переводили ли вы криптовалюту? Каким способом пользовались?