Швейцария заслужила репутацию страны, где политическая элита благосклонно относится к криптовалютам и блокчейну. Кантон Цуг по праву стал считаться мировой «криптовалютной долиной» по аналогии с Кремниевой в США. Мальта, другая страна в Старом Свете, также, по словам премьер-министра Джозефа Муската, строит «блокчейн-государство». Однако в реальности открыть счета в банках и воспользоваться финансовыми услугами через эти структуры для криптовалютного бизнеса в этих странах маловероятно. Что это значит и какие перспективы у банков и криптовалют — разбирается DeCenter.

Сигнал всем банкам мира: криптовалюты несут вам угрозу

13 марта Банк международных расчетов (BIS), являющийся главным институтом, который определяет основные тенденции развития банков в мире и к мнению которого прислушиваются практически все регуляторы, сделал вывод, что криптовалюты угрожают банкам. Однако это утверждение выглядит достаточно странным: с одной стороны, согласно BIS, кредитные учреждения по всему миру имеют «очень небольшую вовлеченность в криптовалютный мир». С другой стороны, находящаяся в швейцарском городе Базель, авторитетная организация по сути делает прогноз о том, что, во-первых, криптовалютная сфера будет развиваться в ближайшее время очень быстро, а во-вторых, этот процесс невозможно остановить.

Любопытно, что основной удар критики BIS пришелся на то, чтобы убедить своих коллег в том, что «криптовалюты не показывают, что могут надежно осуществлять функции денег и полагаться на них небезопасно как на инструмент обмена или сбережения средств». Почему? Один из главных аргументов — это то, что они обладают децентрализованной природой и за ними нет никакой структуры. При этом ссылки на рискованность криптосферы не выдерживают и малейшей критики. Самое масштабное исследование, которое есть на этот счет на текущий момент, показывает, что доля криминальных транзакций в общем объеме сделок с биткоином на протяжении нескольких лет демонстрирует уровень менее 1%. Это в разы меньше, чем любые оценки финансовых правонарушений, которые осуществляются с различным фиатом.

Банки Швейцарии и Мальты ограничивают доступ к своим услугам для криптобизнеса

Тем не менее, свежие выводы BIS были ожидаемы — ведь еще в ноябре 2018 года швейцарский регулятор FINMA, ориентируясь на мнение BIS, рекомендовал банкам при работе с криптовалютными компаниями установить коэффициент резервирования средств под убытки в размере запредельных 800%. В такой ситуации неудивительно, что на этот раз BIS озвучил позицию, которая должна еще больше отвадить банки от работы с криптовалютным бизнесом, а значит — отказать ему в поддержке. И это уже наблюдается. Дэниэль Ходеншильд, новый руководитель отраслевой организации Swiss Crypto Valley Association, признался, что инновационные предприниматели столкнулись с невозможностью получить фондирование от банков, а их интересы по сути никто не лоббировал до сих пор.

1 марта официальная газеты Мальты Times of Malta сообщила, со ссылкой на парламентского секретаря по финансовым услугам Сильвио Шембри, что «блокчейн и криптовалютный бизнес сталкиваются с серьезными трудностями при попытке открыть банковские счета». Проблемы, как бы иронично это не звучало, начались еще осенью 2018 года, когда с июля вступили в действие три закона, которые были заявлены как «дружелюбные» к финтеху. Однако, как всякое регулирование, — это все же и элемент определенной бюрократии, а в результате — две трети предпринимателей стали отсеиваться при попытке получить сертификат, который необходим для открытия криптовалютного бизнеса, а без него двери банков для них точно закрыты. Но даже при наличии такого документа в настоящее время «банки вежливо отказывают таким предпринимателям, заявляя, что не могут брать на себя себя чрезмерные риски».

Открыть счет в банке США для криптобизнеса — сродни чуду

Ситуация не является уникальной для этих двух стран. Так, в США к текущему моменту признано, что для финтех бизнеса начать работу с банком — это какая-то невероятная удача. Успехи в принятии прогрессивного законодательства в отношении криптовалют в отдельных штатах, как, например, Вайоминг, пока не позволяют говорить, что они реализованы не только на бумаге, но и на практике. Аналогичная ситуация и в Гонконге: руководитель базирующейся в этой стране криптобиржи CoinFLEX Марк Ламб вообще отказался от каких-либо попыток найти общий язык с банками и теперь все свои операции проводит в криптовалютах, исключив фиат.

Мировые банки не намерены уходить

Любопытно, но отказывают в работе с криптовалютным бизнесом и такие гиганты как HSBC Holdings Plc и JP Morgan. В первом кредитном учреждении внедрили блокчейн в свою работу на рынке Forex и сократили издержки на 25%, а также развивают блокчейн-платформу для финансовых услуг Voltron. JP Morgan, наоборот, негативно относится к блокчейну, но запустил собственную «криптовалюту» JPM Coin. Очевидно, что эти кредитные организации готовы к восприятию только тех элементов новых финансовых технологий, которые не несут угрозы их существованию. Поддерживать же выстраиваемую параллельно с ними криптовалютную децентрализованную инфраструктуру, которая в итоге их заменит, они не намерены. Реально конкурирующие с банками по своим функциям стартапы, как, например, Revolut, сталкиваются «с проблемами в европейских странах» при общении с кредитно-финансовыми организациями.

Более того, как раньше писал DeCenter, в попытках крупных институциональных игроков заполучить как можно больше блокчейн и криптовалютных патентов угадывается не желание их активно применять, а стремление в дальнейшем ограничить развитие этой сферы. В некоторых странах, как, например, в Чили и Бразилии, банки активно оппонируют другим ветвям власти, даже если выносится решение в пользу начала работы таких учреждений с криптовалютным бизнесом.

На «сомневающихся» оказывается влияние извне: помимо BIS, на регулятора Мальты — Управление по финансовым рынкам этого островного государства — оказывает давление МВФ. Фонд требует увеличить число чиновников ведомства, чаще использовать денежные штрафы для банков-нарушителей, а также «обеспечить, чтобы действия по надзору не были ни в коем случае отсрочены, даже если подана законная апелляция в суд». Помимо этого, политическая элита Мальты, поддержав блокчейн и криптовалюты, столкнулась с беспрецедентными обвинениями в коррупции, прозвучавшимииз США.

Общую ситуацию с регулированием криптовалют в мире хорошо описывает то, что заявила Шэрон Гольдберг, глава Arwen: «чрезвычайно сложно не нарушить закон, так как ты всякий раз опасаешься, что где-то поступишь неправильно, а фактически ты не знаешь, каковы собственно правила игры с правовой точки зрения». Неясность правил — это, безусловно, инструмент для того, чтобы дать банкам «фору». Как утверждают в Weiss Ratings, заявление BIS свидетельствует о том, что «кредитные организации начинают чувствовать, как земля уходит из под ног, поэтому их представители и они сами все больше срываются на то, чтобы выдвигать беспочвенные обвинения, дабы отвратить общественность от криптовалют».

Банки становятся неспособными выполнять свои функции

Между тем, провал банковской сферы наиболее явственно демонстрирует попытка ее работы под санкциями. Так, несмотря на наличие в России альтернативной платежной системы, Национальной системы платежных карт, разработанной Банком России, попавший под финансовые ограничения США АКБ Еврофинанс Моснарбанк не смог оперативно на нее переключиться, что повлекло блокировку карт Visa и MasterCard, выпущенных этой кредитной организацией. Кроме того, банк прекратил проводить платежи в долларах США. Такая ситуация означает, что современная банковская система становится критически уязвимой перед политическими рисками, а Москва получила еще один сигнал о том, что традиционный банкинг не способен справиться с такими угрозами. Использование криптовалютных решений, о чем уже задумались в России, может стать единственным надежным способом поддержания устойчивости финансовой системы.

Однако провал банковской сферы виден не только в России. $14.8 миллиарда штрафов за различные финансовые правонарушения, которые были вынесены в отношении банка криптоскептика Уоррена Баффета Wells Fargo, показывают, что стандарты деятельности, которые прописывает BIS, работают менее эффективно, чем кодекс правил децентрализации, лежащий в основе функционирования финансовых услуг на базе биткоина — от вкладов до кредитов в криптовалюте. Огромные штрафы присуждались и другим банкам с известными именами. И даже если в этом есть предвзятость, то тем хуже: во-первых, материальные наказания становятся в таком случае способом политического манипулирования банковской сферой, которая перестает действовать в интересах вкладчиков и акционеров. А во-вторых, издержки по выплате штрафов в итоге оборачиваются недополученной прибылью по вкладам.

Безусловно, мировые банки будут продолжать бороться за свое существование, и здесь могут быть применены различные инструменты для дискредитации криптовалютной сферы. Однако в противостоянии между банками и криптовалютами выигрыш будет на стороне последних, по аналогии с тем, как автомобиль стал более распространенным средством передвижения в мире, чем повозка, запряженная лошадьми.