Мобильные платежи, которые совершаются с помощью сгенерированного на смартфоне QR-кода, являются одной из самых востребованных технологий среди пользователей по всему миру. Многие страны сегодня активно интегрируют платежные системы зарубежных компаний для увеличения туристического потока. Способы оплаты, которые основаны на принципах исключения фиатных активов, таких как китайские Alipay и WeChat Pay, распространяют свое влияние и вводят тенденцию на электронные деньги. Однако, из-за того, что payment-технологии в своих сетях используют государственные валюты, возникают проблемы с регуляторами стран. Но если бы мобильные платежи или NFC-оплата использовали криптовалюты, то многих проблем можно было бы избежать.

Китайцы и их мобильные платежи в России и других странах мира

Красную площадь в Москве уже невозможно представить без китайцев с новейшей техникой в руках — дорогими фотоаппаратами и современными смартфонами. Туристы из Поднебесной приезжают в Россию не только ради ознакомления с культурой, но и для шопинга. Все покупки, вне зависимости от категории товара, китайцы пытаются совершить с помощью систем мобильного платежа, таких как Alipay (входит в структуру Alibaba Group и финтех-компанию Ant Financial Services) и WeChat Pay (является частью крупнейшей инвестиционной компанией мира Tencent), которые популярны в Китае.

По данным погранслужбы ФСБ и Росстата, за первые три квартала 2018 года в Россию с туристическими целями въехало более миллиона китайцев, то есть по 118,000 туристов в месяц. Помимо этого, 281,000 граждан Китая приезжали в Россию за этот период с деловыми целями. Если учитывать приезжающих с туристическими и деловыми мотивами по среднемесячным показателям, то более 66% из них пользуются при транзакциях Alipay.

Эти процентные показатели рассчитаны на основании того, что системой Alipay, как говорит представитель компании в России, пользуются 100,000 человек в месяц. На данный момент платежи через крупнейшую китайскую систему принимаются в 25,000 российских торговых точках, услуги по эквайрингу оказывают банки ВТБ, «Русский стандарт», Промсвязьбанк, «МОБИ.Деньги» и Модульбанк. 22 января стало известно, что Тинькофф Банк подключит свою сеть из 30,000 торговых точек и таким образом удвоит приемы платежей Alipay в России.

Другая известная платежная система, WeChat Pay, которая функционирует на основе популярного в азиатском регионе мессенджера WeChat (установлен у более чем 900 миллионов китайцев при общем населении страны в 1.4 миллиарда людей), на российский рынок вышла лишь в июне прошлого года. Поэтому пока нет точных статистических данных по использованию данной системы.

Чтобы оплатить покупки с помощью смартфона, на кассе необходимо просканировать сгенерированный в приложении QR-код (в то время как технология бесконтактных платежей NFС подразумевает прикладывание смартфона к банковскому терминалу).

Наплыв состоятельных клиентов из Китая происходит не только в России, но и в других странах мира. Это побуждает местных владельцев магазинов подстраиваться под покупателей и расширять свои возможности приема финансовых средств. Так, согласно опросу от Nielsen, три четверти супермаркетов и магазинов в Сингапуре, Малайзии и Таиланде принимают мобильные китайские платежи от Alipay и WeChat Pay. А примерно 60% опрошенных китайцев заявили, что они использовали мобильную оплату во время поездок в прошлом году в США, Канаду, Великобританию, Францию, Германию или Италию.

Государство и регуляция иностранных платежных систем

Очевидно, что безналичные расчеты, в том числе мобильные платежи, являются экономичными и лучше приспособлены к автоматизации операционных процедур, чем платежи наличными деньгами. Это особенно важно в сфере розничных операций, где велики затраты банков на расчетно-кассовое обслуживание мелких клиентов.

Подсчитано, что обслуживание платежных систем, основанных на наличных средствах, на территории ЕС еще в 2012 году привело бы к потере 0.4−0.6% годового ВВП, а в развивающихся странах — 5−7%. Из-за этого сфера применения наличных денег сужается, хотя они по-прежнему активно используются для осуществления мелких повседневных операций в розничном секторе платежного оборота, особенно во время поездок в другие страны.

Так, комментируя прошлый летний сезон отпусков, исполнительный директор Ассоциации туроператоров России (АТОР) Майя Ломидзе сказала, что основные проблемы путешественников в этом году были связаны с курсом валют. Но туристы, приезжающие в какую-либо страну, скорее воспользуются привычными для них платежными системами, чем обменяют наличные деньги на местную валюту.

Появление иностранных платежных систем в каком-либо государстве побуждает местных регуляторов на введение нормативной практики по отношению к зарубежным электронных сервисов типа Alipay и WeChat Pay. Так, 7 декабря 2018 года глава комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков и первый зампред комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев внесли в Госдуму законопроект, который ужесточает контроль за деятельностью в России иностранных платежных систем, таких как MoneyGram, Intel Express, а также электронных платежных сервисов.

В документе говорится о том, что иностранным поставщикам платежных услуг, которые не имеют кредитную организацию на территории РФ и не получали лицензию ЦБ, запретят оказывать россиянам услуги по переводу денежных средств, а российским банкам — обеспечивать такие переводы. Такие кошельки, если полагаться на основания в законопроекте, смогут работать внутри государства только со своими клиентами-нерезидентами. Сами организации, которые предоставляют функции оплаты, получат новое определение — «иностранные поставщики платежных услуг». Эти компании будут работать на основании законодательства по месту регистрации и только со своими соотечественниками. То есть китайские Alipay или WeChat Pay не могут быть использованы российскими гражданами.

Пока данный законопроект по запрету на оказание услуг для граждан России без лицензии от ЦБ и кредитной организации касается только жителей нашей страны. А туристы смогут пользоваться только теми платежными системами, которые работают в их стране. Данный фактор затормаживает развитие и использование системы всех желающих пользователей, которые хотели бы оплачивать покупки конкретными сервисами.

Крипто-платежи вместо всех валютных систем

Внедрение криптовалюты не просто повышает эффективность платежной системы, а расширяет возможности оплаты услуг по всему миру. При «правильном и умном» использовании цифровые активы могут полностью изменить методы управления личными финансами в развитых и развивающихся странах. Туристы и местные жители смогут использовать лишь криптовалютные платежи вместо множества существующих платежных систем, которые зависят от банка и государства. Об этом пишет команда проекта CoinBundle в своем блоге на Medium.

«Внедрение криптовалютных платежей играет важную роль в предоставлении банковских услуг тем, у кого обычно нет необходимых технических ресурсов. Быстрая инфляция в сочетании с высоким уровнем безработицы является пороком для развивающихся стран с многочисленным обедневшим населением. Во всем мире до сих пор более двух миллиардов человек не имеют доступа к банковским услугам или финансовым учреждениям. Криптовалюта может изменить это [ситуацию с банковскими платежами]», — говорится в статье.

Технология блокчейн, как считают авторы материала, способствует финансовой доступности, предоставляя всем желающим, кто стремится к экономической свободе, оплачивать услуги по всему миру и не зависеть от платежных систем типа Alipay или WeChat Pay, которые не поддерживаются во многих странах. Благодаря цифровым активам люди получат инструменты, с помощью которых удастся избежать ситуации, которая может ограничить их социально-экономическую мобильность.

Кроме этого, страны, которые входят в определенные экономические и политические объединения, пропагандируют использование выгодной для них валюты и того способа оплаты, который выгоден государственным властям. Технология блокчейн привносит множество инноваций и дает свободу выбора в совершении финансовых, даже розничных, сделок. Например, каждая страна-член ЕС является суверенной, однако Европейский Союз несет ответственность за поддержание экономической стабильности в регионе, которая в значительной степени зависит от ценности и роста курса евро. Об этом говорится в блоге проекта Katalyse.io.

При частых путешествиях за границу люди могут уменьшить количество проблем, связанных с конвертацией денег и получением местной валюты. Более того, при использовании криптовалюты отпадает необходимость выяснения работоспособности того или иного способа платежа с помощью карты или смартфона. Таким образом, криптовалюта может стать отличной альтернативой традиционным способам оплаты. Глобальный характер цифровой системы обладает многочисленными преимуществами по сравнению с традиционной финансовой инфраструктурой. Ведь в случае использования криптовалюты туристам не нужно каждый раз искать обменник — достаточно иметь стабильное интернет-соединение, чтобы быть частью открытой платежной сети, основанной на блокчейне. Так считают авторы статьи платформы Theycoin DAO.

«Вас может вдохновить пример разработчика программного обеспечения Феликса Вейсса, который в течение 1.5 лет путешествовал по миру и для оплаты использовал только биткоины. Турист начал свою поездку в 2015 году и посетил 27 стран, в том числе те, в которых отсутствует высокоскоростной интернет, например, Кубу. Это смелое приключение сделало Феликса известным в криптосообществе, многие крипто-энтузиасты захотели сделать то же самое», — говорят авторы материала и приводят примеры по возможности путешествия по миру и оплаты услуг с помощью криптовалюты.

В итоге использование цифровых активов может заменить абсолютно все фиатные деньги и вывести мировую экономику на новый уровень развития. Платежные системы, которые на данный момент подчинены государству, при интеграции криптовалюты смогут распространить свое влияние на пользователей. Китайские туристы, о которых говорилось выше, при своей активной позиции в отношении использования криптовалют могли бы использовать цифровые деньги в путешествиях. Благодаря большим возможностям оплаты через новые технологии с помощью криптомонет, вероятно, исчезнут наличные деньги, которые обладают массой недостатков и уже не соответствуют критериям современного мира.


Присылайте материалы для нашей авторской колонки на yr@decenter.org