Visa и крипторынок: платежный гигант подал патент на цифровую валюту

14 мая компания Visa подала патентную заявку на обеспеченную фиатом цифровую валюту на блокчейне. Документ описывает систему, которая позволила бы оцифровать и изъять наличные деньги из оборота, заменив их на цифровые копии на блокчейне, например, на базе Ethereum. Таким способом можно оцифровать любую фиатную валюту: доллар, фунт стерлингов или евро. Объем эмиссии и стоимость валюты должны регулироваться центробанками. Какие технологии упоминаются в заявке, насколько цифровые валюты Visa похожи на стейблкоины и цифровой доллар, какова роль государства в осуществлении проекта и есть ли у него шанс на реализацию, разобрался DeCenter.

Visa признает преимущества криптовалют перед фиатом

Предварительная патентная заявка под названием «Цифровая фиатная валюта» была подана в Ведомство по патентам и товарным знакам США (USPTO) еще в ноябре 2018 года. Через год, в ноябре 2019 года, концепция изобретения была оформлена в полноценную заявку на патент, однако ведомство опубликовало ее только 14 мая этого года. Изобретателями значатся Саймон Дж. Харри и Александр Пьер, а заявителем выступила Visa. В документе описывается общая схема проекта, ядро системы и ее ключевые элементы.

Заявка начинается с описания преимуществ криптовалют перед фиатными валютными системами: денежные переводы с использованием криптовалют проходят быстрее обычных денежных переводов в фиатной валюте; а используемый в цифровых активах блокчейн обеспечивает доверие к финансовому инструменту, так как записи о транзакциях полностью прозрачны и неизменны.

Однако авторы заявки отмечают, что у криптовалют немало и недостатков. Главный из них — отсутствие регулирования и контроля со стороны государства. Также они требуют использования «электронных устройств», которые есть не у всех слоев населения. Поэтому нельзя полностью отказаться от фиатных средств и построить всю платежную систему на основе криптовалют.

Предлагаемое изобретение рассматривается как способ соединения преимуществ, предлагаемых криптовалютами, с теми, которые предоставляются традиционными, выпущенными государством деньгами. Описываемая в заявке технология должна помочь любой финансовой системе двигаться в направлении большей цифровизации.

Как устроена система цифровых валют от Visa

Согласно патенту, цифровая валюта Visa должна привязываться к фиатной. Номер и номинал фиатной банкноты вносятся в специальный регистр на «централизованных компьютерах», после чего система генерирует ее цифровую копию на блокчейне. Физическая монета при этом изымается из обращения. «Сканирование» фиатных средств помогает избежать подделок, мошенничества и возможности двойной оцифровки одной и той же банкноты.

Система состоит из нескольких частей:

«Центральный компьютер» — выпускает монеты, регулирует стоимость и количество цифровой валюты.

«Проверяющие узлы» — узлы блокчейна, в качестве которых могут выступать банки.

«Погашающие (выкупающие) организации» — обменивают фиатные средства на цифровую валюту, в том числе принимают физические банкноты. В этой роли могут выступать банкоматы или отделения банков.

Пользователи, обменивающие свои фиатные средства на цифровые аналоги.

Пользователь может сам оцифровать свои средства. Предполагается, что выкупающая организация, например банкомат или банковское отделение, смогут принимать физическую валюту в обмен на цифровую фиатную валюту. А «централизованный компьютер» системы следит за тем, чтобы банкнота не дублировалась. В заявке не сказано о разработке собственного блокчейна для работы системы. Но в качестве возможного варианта приведены Ethereum и Hyperledger Fabric.

В документе указано, что платежная система может стать полностью цифровой, а наличные деньги «изъяты из обращения без каких-либо осложнений». Однако, в комментариях изданию Forbes Альфред Келли, глава Visa, уточнил, что цифровые валюты следует рассматривать лишь как дополнение к платежной экосистеме, а не полноценную замену.

Для управления своими средствами клиенты смогут использовать цифровые кошельки в виде «электронных устройств или онлайн-сервисов». Кошельки могут хранить информацию о пользователе, его банковском и цифровом счете, пароли и пр. У каждого есть пара открытых и закрытых ключей.

При этом транзакции можно проводить анонимно, при условии что конфиденциальность пользователей может быть частичной. Например, в блокчейне указано только название банков, а не имя отправителя и получателя. Или анонимность может быть ограничена лимитом на транзакции: например, операции до $1000 анонимны, а свыше — записываются в блокчейне с идентифицирующей информацией о вовлеченных пользователях.

Весь оборот цифровых валют регулируется центральным органом управления, который сохраняет за собой исключительные права на создание и уничтожение актива в каком-то определенном регионе. Конечно, это должно быть государственное ведомство. Если речь о целой стране, то самым подходящим кандидатом на эту роль является центробанк или другой эмитент национальных денег. Регулятор сможет осуществлять денежно-кредитную политику и выпускать валюту, контролируя ее стоимость и объем.

Пока это только проект

Концепция цифровой валюты Visa очень напоминает стейблкоины и цифровые валюты от центробанков (CBDC). Она не претендует на децентрализацию, и в ней большая роль отведена частным компаниям и крупному бизнесу. Подобные проекты уже обсуждаются в ряде международных организаций.

Так в сентябре 2019 года сотрудники МВФ предложили свою версию СBDC — синтетические цифровые валюты центробанков, или просто sCBDC. По их мнению, выпуском и поддержкой CBDC должны заниматься частные компании. Они лучше справятся с неспецифичными для центробанков направлениями: инновациями, разработкой, маркетингом, клиентским сервисом. А вот центробанкам лучше сосредоточиться на своих основных функциях — надзоре, обеспечении доверия к новым активам и их защите. На чтобы ни решились регуляторы, сотрудники МВФ уверены, что финансовая система будущего все равно изменится под влиянием инноваций. Очевидно, что Visa придерживается того же мнения.

Конечно, описанная в заявке технология — это только проект. Крупные компании вроде Visa постоянно экспериментируют с новыми технологиями и подают подобные заявки сотнями. Законодательство США позволяет патентовать не только изобретения, но и методы ведения бизнеса. Поэтому компании стараются патентовать любые идеи просто на всякий случай. Подавляющее большинство из них никогда не будут реализованы и даже не получат работающий прототип.

Вполне возможно, что такая же судьба ждет и заявку на цифровую валюту от Visa. В комментариях Forbes Альфред Келли также заметил, что патент вряд ли выльется в работающий продукт. Но сам факт подачи заявки говорит о заинтересованности финансовых гигантов, по крайней мере Visa, в работе с властями по созданию новой денежной системы.

Visa внимательно следит за блокчейном

Visa внимательно следит за крипторынком и блокчейн-экосистемой, пытаясь не отстать от развития финансовых технологий. Компания вкладывает деньги в десятки финтех-компаний, многие из которых работают с криптовалютами или блокчейном.

Еще в 2015 году Visa инвестировала в проект Chain, чей блокчейн позже использовала для разработки сервиса корпоративных платежей B2B Connect, устраняющий посредников в виде банков-корреспондентов из международных переводов. Проект был запущен летом прошлого года, в октябре компания заявила о намерении перевести его на Hyperledger Fabric. В июле 2019 года совместно с Blockchain Capital компания также собрала $40 млн для поставщика криптовалютных кастодиальных услуг Anchorage. А в прошлом году Visa была в составе учредителей Libra Association, но из-за регуляторной неопределенности вышла из нее в октябре 2019 года с рядом других компаний.

При этом весной прошлого года компания набирала сотрудников в собственное криптоподразделение. В ноябре 2019 года Visa заявила о разработке собственной блокчейн-системы под названием LucidiTEE. Это специализированный проект для конфиденциального обмена персональными данными пользователей между банками и финансовыми приложениями в доверенной среде выполнения (ТEЕ) без посредников. Пока проект не запущен и до сих пор существует только на бумаге. Будет ли реализована концепция — неясно. Но сама идея показывает стремление компании снизить до минимума количество сторонних операторов и сделать свою платежную систему более независимой.

В декабре прошлого года Coinbase стала первой криптокомпанией, которую можно назвать полноправным участником Visa, получив статус «Visa Principal Member». Благодаря этому площадка смогла начать выпускать криптокарты напрямую, без посредничества других компаний. Сейчас компания выпускает такие карты для резидентов нескольких стран. В апреле Lightning-разработчик Fold присоединился к программе Fintech Fast Track Visa по поддержке финтех-компаний, разрабатывающих следующее поколение платежных решений, чтобы выпустить биткоин-карты с кешбэком.

Что касается этого года, то в январе Visa купила финтех-стартап Plaid за $5.3 млрд, который позволяет безопасно подключать банковские счета пользователей к финансовым приложениям. К Plaid подключены 80% финтех-приложений США, в том числе криптовалютные, например, Coinbase. Покупка должна помочь Visa выйти на новый для нее финтех-рынок и занять на нем ключевую позицию.

Как видим, Visa прекрасно понимает важность блокчейна в будущем финансовой сферы. Компании важно найти свое место в новых технологиях и сохранить доминирующее положение. Сотрудничество Visa с блокчейн-компаниями способствует популяризации криптовалют и их более массовому принятию.

Однако у интереса Visa к блокчейну есть и оборотная сторона. Компания исследует новые технологии, но боится потерять свое место лидера. Ей проще скупить все угрожающие ей стартапы и адаптировать блокчейн под себя, лишив его децентрализации. Опубликованная в заявке концепция — яркое тому подтверждение. Ведь цифровая валюта Visa вроде и существует на блокчейне, но далека от идеалов, поддерживаемых криптомиром.