18 июня более 40 криптокомпаний и некоммерческих организаций, включая Brave, Huobi, BitGo, BitPay, Bitstamp, CipherTrace, Dharma, Liquid и Blockchain.com, присоединились к проекту Open Payments Coalition под эгидой Ripple. Его цель — запустить универсальную сеть мгновенных платежей PayID. Ее пользователи смогут проводить международные переводы из банков, электронных и криптовалютных кошельков с помощью единого идентификатора, похожего на адрес электронной почты. Потенциальный охват PayID — более 100 млн пользователей со всего света. Как будет устроена новая глобальная платежная платформа, какие возможности она открывает перед пользователями и каковы ее шансы стать востребованной, разобрался DeCenter.

Как будет устроена PayID от Ripple

Цель PayID — сделать глобальные платежи максимально простыми и быстрыми. «Если бы отправка платежа была такой же бесшовной, как отправка электронной почты или текста, мы бы все отправляли больше платежей быстро и легко по всему миру», — заявил исполнительный директор Ripple Итан Бирд.

PayID — единый универсальный идентификатор, используемый для отправки и получения средств через любую платежную сеть в любой валюте, в том числе и цифровой. Идентификатор состоит из серии букв и цифр и выглядит как доменное имя, где вместо знака @ используется $ — например, Satoshi1975$wallet.com.

Для перевода денег пользователям PayID достаточно идентификатора — платежные реквизиты или адрес кошелька не нужны. Не надо вводить номера банковских счетов, международные коды, номера маршрутов, идентификаторы SWIFT или длинные адреса криптокошельков. Это напоминает банковские переводы по номеру телефона. Но, в отличие от них, PayID должна обеспечить трансграничные и криптовалютные переводы, а также объединить пользователей кошельков разных платежных систем в единой сети.

Пример перевода средств в PayID с помощью платежного идентификатора. Источник.

Разработчики сравнивают технологию PayID с электронной почтой. В ней не важно, каким сервисом вы пользуетесь — владелец почтового ящика в Gmail может отправить письмо пользователю Yahoo или Яндекса. Но когда речь заходит об отправке средств через интернет, все становится сложнее. Платежная инфраструктура по-прежнему состоит из сотен изолированных сетей, слабо и неудобно связанных друг с другом. Владелец кошелька в Venmo не может напрямую перевести деньги пользователю PayPal.

«Отправка платежа должна быть такой же простой, как использование электронной почты — независимо от того, где вы находитесь, какую валюту используете или кому вы хотите ее отправить. Все очень просто. #PayIDTogether», — объяснил преимущества PayID глава Ripple Брэд Гарлингхаус.

Решение вдохновлено протоколом Interledger от Ripple, позволяющим проводить транзакции между разными реестрами с использованием криптогаранта. Interledger также поощряет использование Xpring — программы по привлечению бизнес-партнеров для использования XRP. Пока PayID способна отправлять платежи в BTC, ETH, XRP и в фиатных валютах.

PayID использует существующие веб-стандарты и инфраструктуру, включая HTTP и DNS. Каждая компания-участник запускает собственный сервер, а все вместе они образуют одноранговую децентрализованную сеть без центрального управляющего органа. Технически грамотные пользователи, самостоятельно хранящие свои криптовалюты, могут подключить собственный сервер. При этом PayID не полагается ни на какие консенсусные протоколы, что упрощает требования к инфраструктуре. PayID использует проверенные и стандартные технологии безопасности, например, TLS-сертификат, а транзакции PayID защищены криптографией и закрытыми ключами.

Ripple делает большую ставку на простоту запуска PayID. На сайте проекта подчеркнуто, что «PayID создан разработчиками для разработчиков». Любой «может развернуть сервер PayID с помощью всего лишь нескольких команд с существующей веб-инфраструктурой, а затем интегрировать его в приложение или систему учетных записей всего за несколько строк кода».

PayID может бесплатно использовать кто угодно: пользователи, любой бизнес, отправляющий и получающий деньги, благотворительные организации, собирающие пожертвования. Также технологию можно будет использовать как цифровое удостоверение. У PayID открытый код — использовать его может как криптовалютная, так и любая традиционная компания, интегрировав сервер PayID в свою существующую инфраструктуру. Простым пользователям понадобится лишь предоставить адрес электронной почты или номер телефона, привязанные к их банковскому счету.

На сайте PayID подчеркнуто, что система соответствует международным правилам осуществления переводов, в том числе предписаниям FATF, требованиям Подразделения по борьбе с финансовыми преступлениями США (FinCEN) и «правилу путешествий» — необходимости для платформ обмениваться данными об отправителях и получателях платежей. Последнее оказалось непростой технической задачей для криптомира. Ripple решило ее с помощью внедрения протокола Travel Rule Information Sharing Alliance (TRISA).

На сайте проекта и в пресс-релизе не указаны размеры комиссий за проведение транзакций. И если при переводах внутри одной системы они, видимо, не изменятся, то сколько придется заплатить за перевод с банковского счета на электронный кошелек или обмен между двумя криптовалютами, пока неизвестно.

Уточним, что название сети «PayID» полностью повторяет название и концепцию универсального платежного идентификатора, используемого в Новой платежной платформе Австралии (NPP). NPP — национальная инфраструктура быстрых платежей (аналог российской Системы быстрых платежей, СБП, от Центробанка), созданная под эгидой Резервного Банка Австралии и осуществляющая надзор за транзакциями с использованием PayID. Ряд СМИ успели объединить NPP с проектом от Ripple, но они никак не связаны.

Зачем нужна Open Payments Coalition

Для реализации PayID как полноценной глобальной платежной сети Ripple создала коалицию блокчейн- и финтех-компаний Open Payments Coalition. В нее вошли 43 компании и некоммерческие организации, среди которых BitGo, BitPay, Bitstamp, Blockchain.com, Brave, BTC Markets, CipherTrace, The Giving Block, Huobi, Liquid, Mercy Corps, Ripple, Standard Chartered Ventures, Sygnum и другие. Утверждается, что их общая аудитория — 100 млн человек.

Как видим, коалиция может похвастаться несколькими крупными блокчейн-проектами. Среди компаний-учредителей есть и фирмы, работающие только с фиатными деньгами. Это должно упростить перевод средств из крипты в фиат и обратно.

Однако крупных финансовых компаний и банков среди участников PayID пока нет (криптобанк Sygnum и азиатская транснациональная корпорация Standard Chartered Ventures, являющаяся ранним инвестором Ripple, не в счет). Конечно, пользователь новой системы сможет отправить им средства через посредников, но это далеко от бесшовности и эффективности, к которой стремится Ripple.

Итан Бирд считает, что PayID способна конкурировать с Libra от Facebook и WeChat от AliPay, которые движутся в сторону создания собственных закрытых платежных сетей. По его мнению, это должно подтолкнуть крупных игроков платежной индустрии — например, PayPal, Venmo, Tencent, Square, Circle, SnapCash, Dwolla, Paym, TransferWise, CurrencyFair, One97, TransferWise — к присоединению к PayID в качестве альтернативы проектам Facebook и AliPay. Бирд считает, что сеть позволит компаниям-участникам расширить свою пользовательскую базу, а бизнесу — получить доступ к новым платежным сетям и увеличить количество клиентов.

Немаловажно и то, что PayID должна помочь компаниям с соблюдением предписаний FATF и требований FinCEN. В то же время привлечь в проект банки может проведенная интеграция с RippleNet — платежной сетью для трансграничных платежей, насчитывающей свыше 300 компаний.

Однако будут ли традиционные финансовые компании заинтересованы в присоединении к проекту — большой вопрос. Так, открытый код — явное преимущество для блокчейн-компаний — вероятно, отпугнет крупные платежные системы и банки, так как может не соответствовать их стандартам. Кроме того, платежный протокол, работающий с разными платформами, невыгоден лидерам платежного рынка — он может переманить часть пользователей или отразиться на доходах от них. Более того, согласно инсайдерской информации издания CoinDesk, PayPal и Venmo собираются добавить возможность работы с криптовалютами в свои сервисы. Это сделает для них сотрудничество с PayID еще менее необходимым, чем сейчас. А без крупных компаний PayID, скорее всего, ограничится криптографией.

Окажется ли PayID востребована

Пока у PayID немного достоинств по сравнению даже с традиционными платежными системами. Ее создатели выдают возможность отправлять средства по одному идентификатору как главное конкурентное преимущество новой платежной системы, благодаря которому «люди будут совершать десятки переводов в день». Но на деле этот единственный плюс сервиса не выглядит слишком прорывным.

Перевести средства по одному номеру, конечно, удобно, но в пределах страны это повтор функционала быстрых платежей — переводов по номеру телефона или карты (в тех странах, где такие системы есть). Да, PayID предлагает также трансграничные и криптовалютные переводы. Но идентификатор выглядит слабым преимуществом и здесь: например, вместо ввода длинного адреса криптокошелька можно использовать QR-код, а тот же PayPal также позволяет своим пользователям отправлять средства друг другу лишь по адресу электронной почты, у него своя система идентификации пользователей по внутреннему ID.

Действительным преимуществом PayID выглядит возможность бесшовного перевода средств между разными платежными системами и валютами, в том числе между фиатными и криптовалютными счетами. В случае успеха Ripple надеется, что разработанный ею стандарт станет популярным и будет использоваться другими компаниями. Однако пока шансов, кажется, немного — сторонние фирмы в этом просто не заинтересованы. Да и большой вопрос, пойдет ли решению на пользу такая тесная связь с Ripple.

Александр Зайцев, основатель финансовой платформы RAISON.ai, считает, что PayID — интересный продукт, но у него мало шансов на успех. «Это уже не первая попытка создать единый идентификатор для передачи платежей — я помню как минимум 10 компаний, которые пытались это сделать. Внедрить такой сервис в рамках децентрализованного блокчейна не удавалось, потому что участники рынка не могли договориться, а без консенсуса хотя бы 80% игроков в едином идентификаторе нет смысла», — считает он.

Эксперт отмечает, что PayID будет конкурировать с популярными платежными решениями тех рынков, на которых будет представлен. В Евросоюзе это SEPA и Instant Payments, в Китае — WeChat и Alipay, в США — PayPal и так далее. Это слишком серьезная конкуренция для подобной инициативы. Александр Зайцев скептически оценивает шансы PayID стать глобальным платежным сервисом: «Чтобы это произошло, нужен консенсус среди крупных игроков, а те вряд ли захотят использовать “open source”-решения для международных платежных переводов».

Так или иначе, инициативы вроде PayID — часть будущего международных транзакций. Это важный шаг в построении более удобной, быстрой и прозрачной платежной инфраструктуры, отвечающей современным реалиям глобального мира.