Хотим мы этого или нет, но наступило время, когда криптовалюты и блокчейн-технология уже не пройдут мимо банков — «царей»‎ нынешней финансовой системы. Wells Fargo, один из четырех крупнейших банковских конгломератов США с активами, оцениваемыми в $1.9 трлн, на прошлой неделе анонсировал запуск собственной криптовалюты. Удивительно, но этот же банк год назад запретил своим клиентам покупать цифровые монеты за кредитные средства, а этим летом — еще и за личные. На самом деле ничего удивительного нет. DeCenter расскажет, с чем связаны эти запреты, для чего компании нужна своя монета, когда она выйдет и что, собственно, будет из себя представлять.

Запреты Wells Fargo

Впервые нелюбовь банка к криптовалютам проявилась в июне 2018. Тогда появилась первая информация о том, что купить биткоин при помощи кредитной карты Wells Fargo больше нельзя. Оказывается, банкиры запретили использовать кредитные средства для любых сделок с цифровыми активами. Впрочем, они были не первыми — ранее то же самое сделали Citigroup Inc., JPMorgan Chase & Co. и Bank of America Corp.

В качестве официальной причины называлась защита пользователей и самого банка от рисков, связанных с высокой волатильностью цифровых валют. Банк можно понять: практически весь 2018 год монеты падали в цене, а ICO скамились одно за другим. В результате у клиентов появились проблемы с деньгами, а поскольку для покупок задействовались кредитные средства, то проблемы распространялись и на сам банк. В «бычий»‎ 2017 год для покупки одного лишь биткоина 18% инвесторов использовали заемные средства у банка, причем 22% из них так и не расплатились вовремя. Что уж говорить о «медвежьем»‎ 2018.

На ценовом пике биткоина представитель банка Кристофер Харви всерьез рассуждал о возможном крахе криптовалют и его последствиях, а запрет покупать монеты за кредитные средства из-за высокой волатильности в 2018 году мог даже показаться рациональным решением. Однако биткоин не дал возможности финансистам вздохнуть с облегчением — в 2019 он вновь расправил крылья к «туземуну»‎ и стал демонстрировать позитивный тренд.

Люди опять начали активно менять фиатные деньги на цифровые. Запреты усилились спустя чуть больше года с введения ограничений на покупки за средства, взятые в кредит. В июле этого года банк без объяснения причин запретил совершать операции с криптовалютами даже по платежной карте (то есть используя личные деньги, а не банковские). Причем в ряде случаев отмена транзакции сопровождалась блокировкой внутреннего счета.

Это было негативно воспринято сообществом (и не только криптовалютным). Аналитики высказывали мнение, что подобные решения способны привести к потере львиной доли клиентов. И это мнение оказалось верным. Сразу после запрета цена акций Wells Fargo резко обвалилась.

альт-подпись: После запрета акции Wells Fargo упали в цене, но впоследствии рынок развернулся.
После запрета акции Wells Fargo упали в цене, но впоследствии рынок развернулся. Источник.

В то же время в комментариях в Twitter разразился настоящий скандал — люди закрывали счета в Wells Fargo и призывали делать это других, получая в ответ кучу лайков и репостов.

Что дает вам право контролировать, что люди покупают за свои деньги? Вы потеряли клиента.
Что дальше? Wells Fargo запретит покупку алкоголя?
Закрыл аккаунт. Спасибо, что открыли глаза, Wells Fargo. Я не работаю с криптопротивниками.
Спасибо за информацию, Wells Fargo! Теперь я закрою свой счет, который был открыт уже очень давно, и выведу все деньги. На них я куплю криптовалюты и буду сам себе банком. Введение ограничений на заработанные людьми деньги делает вас устаревшими. Пока!
Какая ирония: Wells Fargo пытается вести дела с криптовалютами, блокируя при этом криптовалюту для своих клиентов. Не будьте овцами, переходите из Wells Fargo в нормальный банк, который не указывает людям, как тратить свои деньги.

Последний комментарий как нельзя лучше отражает двуличность банка. Они запрещают покупать криптовалюту, хотя сами:

 состоят в блокчейн-консорциуме R3. Напомним, что это союз финансовых компаний, занимающийся внедрением блокчейн-технологии в банковскую деятельность. В нем также состоят Barclays, Bank of America, UniCredit, BNP Paribas и более 60 других топовых банков.

 принимали участие в разработке блокчейн-прототипа совместно с ANZ и SWIFT. Прототип позволял сверять банковские платежи, совершенные через SWIFT, используя распределенный реестр данных с транзакциями в реальном времени.

 сотрудничали с Commonwealth Bank, блокчейн-стартапом Skuchain и австралийской хлопковой фабрикой Brighann Cotton с целью тестирования и внедрения технологии распределенного реестра и смарт-контрактов в сектор торговли.

 инвестировали совместно с другими банками $18 млн в блокчейн-стартап Axoni, цель которого — предоставлять услуги крупным финансовым организациям, используя блокчейн и смарт-контракты.

Теперь же компания анонсировала запуск собственной монеты, и на фоне запретов на покупку криптовалют это выглядит еще более лицемерно. Так что же это за монета?

Какой будет криптовалюта Wells Fargo

Финансовый гигант посвятил собственной криптовалюте пресс-релиз. Мы собрали все важные факты в один удобный список:

 Криптовалюта называется «Wells Fargo Digital Cash» и работает на собственном блокчейне «DLT» (distributed ledger technology), который никак не связан с другими проектами.

 Это стейблкоин, привязанный к американскому доллару и котирующийся по курсу 1:1 к USD.

 Токен создан на платформе Corda Enterprise, разработанной блокчейн-консорциумом R3.

 Монета будет использоваться для внутренних нужд Wells Fargo: совершения трансграничных платежей внутри глобальной банковской сети, а также для международных переводов между отделениями. Сейчас у банка 7600 точек в 32 странах мира.

 Криптовалюта позволит переводить деньги практически в реальном времени без комиссий, минуя основной банковский счет, не выполняя проводки транзакций и позволяя избежать процедуры сверки со стандартами международных переводов.

 Монета даст возможность совершать транзакции в нерабочее время, отказаться от услуг сторонних платежных посредников, сэкономить время и сократить расходы на выполнение внутрибанковских операций.

 Криптовалюта планирует выйти на рынок в 2020 году. Продукт уже успешно протестирован на переводах между филиалами банка США и Канады.

 Это пилотный проект, который изначально будет использовать лишь USD. В планах компании задействовать другие валюты и использовать DLT для трансграничных мультивалютных операций.

«Во всем мире идет оцифрование банковских услуг, растет спрос на стирание традиционных границ, и сегодняшние технологии позволяют нам двигаться в этом направлении. У DLT множество вариантов использования, и мы полны решимости сделать реальный шаг в применении новой технологии в банковском деле», — заявляет глава Innovation Group в Wells Fargo Лиза Фрейзер.

Но раз все так прекрасно и радужно, а блокчейн — супертехнология, улучшающая мир, то почему банк запрещает клиентам покупать биткоин, который является родоначальником этой технологии?

Зачем было запрещать криптовалюты

Не нужно строить иллюзии, что Wells Fargo и другие члены консорциума R3 воспринимают криптовалюты и блокчейн-технологию как манну небесную. Не стоит думать, что они восторгаются нашим сообществом. У банков всегда были непростые отношения с криптовалютами, но, видя, что запретить их так и не удалось, им приходится с этим мириться, параллельно выискивая новые методы борьбы. Думаете, им так хочется покидать зону комфорта, которую они выстроили себе за много лет?

Мир пришел к тому, что банкам стала интересна технология блокчейн, но не криптовалюты. Они их не любят, особенно крупнейшие финорганизации вроде Wells Fargo. Они хотят забрать технологию себе, оставив децентрализованные цифровые монеты с их идеологией не у дел. Им не нравится анонимность, децентрализация, независимость. Они не хотят, чтобы новой финансовой системой правили криптовалюты и блокчейн, они хотят, чтобы ею правили банки и блокчейн.

С этим и связаны все запреты (новостей об их отмене, кстати, нет) — с желанием запретить другие монеты и раскрутить свои. Но «свои» — это уже не криптовалюты, а просто инструмент для более быстрого и удобного перевода средств. Тот случай, когда от идеологии оторвали огромный кусок пирога и съели вишенку.

«Гонка за блокчейном» и что нужно Wells Fargo

Сейчас «гонка за блокчейном»‎ переросла в полноценную конкуренцию на уровне банков. Нужно понять, что финансисты всегда делают то, что им выгодно. Это бизнес. Изначально было выгодно запретить биткоин на корню — они сообща критиковали его и всячески насмехались. Однако уникальные возможности цифровых денег, которые во многом превосходят банковские, перестали вызывать сомнения. В итоге зародилось новое веяние — все ринулись изыскивать возможности внедрения блокчейн-технологии в банковскую сферу. Так образовался консорциум R3, не вступить в который для крупного финансового конгломерата означало игнорировать перспективные возможности и упасть в глазах клиентов и инвесторов. К слову, даже Уоррен Баффет, инвестирующий в Wells Fargo, обзывает биткоин бесполезным крысиным ядом, но лестно отзывается о блокчейне.

Теперь же, когда анонсировали Libra от Facebook, Venus от Binance и национальную криптовалюту Китая, банковская деятельность поставлена под новую угрозу. Начался следующий этап: реальное внедрение блокчейн-технологии и создание собственных монет. В первую очередь, на это отреагировал не Wells Fargo, а JPMorgan, который действовал в похожей манере. Джейми Даймон, генеральный директор JPMorgan, вылил на биткоин много грязи, но при этом первым сообщил о создании собственной межбанковской цифровой валюты JPM Coin. Именно она и будет главным конкурентом монеты от Wells Fargo.

Если эксперимент удастся, а пилотные проекты принесут ожидаемые плоды, то, скорее всего, банковские монеты перейдут из внутреннего рынка на мировой. Они будут пытаться полноценно конкурировать с традиционными криптовалютами и проектами китайских властей, Цукерберга, Чанпен Чжао, а также другими многообещающими блокчейн-стартапами, нацеленными на изменение финансовой системы.

Но то, что делают банки, не выглядит заботой о людях. Это выглядит как забота о себе. Создается впечатление, что они пытаются избавиться от истинных криптовалют путем замыливания глаз: «Вы слышали, что криптовалюты — это круто? Окей, вот вам новая монета от нас. И пусть на самом деле это и не криптовалюта вовсе, вы все равно ничего не понимаете»‎.

Истинные криптовалюты, как биткоин или эфириум, децентрализованы. Они гарантируют, что ваш счет не заморозят. Они исключают «сталинские»‎ методы: вам не запретят распоряжаться вашими деньгами. Между банками и криптовалютами идет война, потому что именно победа над несправедливой финансовой системой — главная цель, которую Сатоши Накамото описывал в white paper Bitcoin. Финансисты не отдадут трон без боя. Они сделают все, чтобы люди не переметнулись на новый рынок, а хранили деньги у них, довольствовались 6% годовых и пользовались централизованными услугами, основанными на доверии.

Но кто бы что ни говорил, а финансовая система меняется: мир постепенно переходит на криптовалюты. И банки уже не могут этого отрицать, так как сами создают свои монеты, пусть и без той самой идеологии. В этой ситуации много плюсов и минусов. Однако остается неизменным тот факт, что мы, криптосообщество, уже сегодня можем с гордостью и полной уверенностью заявить: блокчейн действительно используется!