Нужны ли рынку криптовалютные дебетовые карты?

Одной из наиболее известных попыток «скрестить» криптовалюты и банки стал запуск знакомых всем банковских карт Visa и MasterCard, которые держатели могли бы пополнить криптовалютами. Такие инструменты стали пользоваться особой популярностью среди игроков крипторынка в 2017 году как простой способ конвертировать цифровые валюты в фиат. Однако сегодня проекты, занимающиеся выпуском криптовалютного «пластика», все чаще напоминают вымирающий вид. Так, компания Shift Card, которая с 2015 года совместно с Coinbase выпускала криптовалютные карты Visa, 11 апреля прекращает работу. Что предлагают такие проекты и почему спрос на их финансовые инструменты оказался незначительным — разбирается DeCenter.

Расплачиваться банковским «пластиком», пополняя его криптовалютами — казалось бы, несбыточная мечта по целому ряду причин. Ведь даже в США, где криптовалюты можно свободно купить, не так много мест, где их можно также свободно потратить. Более того, ситуация с возможностью осуществлять платежи в бюджет криптовалютой, доступная в штате Огайо, показывает, что в реальности американская государственная казна готова принимать только доллары США, в которые будут конвертироваться биткоины. Похожая обстановка складывается и в канадском городе Иннисфил, где был также формально дан «зеленый свет» платежам в криптовалютах.

Тем не менее «прием» криптовалютных карт к оплате в магазинах зачастую означает, что для проведения платежа необходим посредник, который занимается конвертацией цифровых активов в фиат. Гипотетически возможно, что оплата может быть произведена напрямую, с адреса покупателя на адрес магазина, однако в таком случае зачем нужен посредник в виде провайдера криптовалютных карт Visa или MasterCard? Тем более что доступ к криптовалютам получает и он, так как для осуществления моментальных транзакций, которые не позволяет делать, например, блокчейн биткоина, эти криптовалюты должны храниться в цифровом кошельке у посредника, со всеми вытекающими рисками.

Карты под конкретную криптовалюту

Как бы то ни было, проекты криптовалютных дебетовых карт существуют, но в целом весьма незаметно. Большего внимания можно было бы ожидать к «невзлетевшим» инициативам. Так, 10 июля 2018 года было объявлено о приобретении организациями Litecoin Foundation и Token Pay 9.9% акций германского банка WEG Bank. Появившиеся ожидания, что троица сможет наконец-то запустить массовый карточный продукт для альткоина LTC, не оправдались, как и в случае с предыдущей затеей Чарли Ли в виде LitePay. А пресс-релиз двух партнеров в настоящее время недоступен.

Однако ничто не мешает воспользоваться одним из сервисов, предоставляющих возможность напечатать на пластиковой карте лайткоин-адрес, а также для удобства разместить на ней QR-код. Стоит отметить, что в данном случае сотрудничество с Visa и Mastercard необязательно, как показывает пример криптовалютных карт Cardano, оснащенных чипом и NFC-антенной для удобства проведения платежей. И хотя они не будут «криптовалютным пластиком» во всех смыслах, с помощью таких карт можно, например, расплатиться в более чем 33,000 торговых точках Южной Кореи (но опция доступна только для местных жителей).

«Фишки» как у обычных дебетовых карт

Между тем партнерство криптовалютного сообщества с Visa начало активно проявляться через проект Crypto.com, когда команда альткоина MCO стала тестировать такую карту. Спустя девять месяцев число просмотров видео о том, как она работает, набрало скромные 14,000 просмотров, а нативный токен проекта подешевел в 2.5 раза, несмотря на планируемый «полет мимо Луны к Марсу». Шин Рэх, директор по маркетингу Crypto.com, в своем исследовании сделал акцент на том, что есть люди, не имеющие доступа к банковским услугам, а также те, кому «не хочется стоять в очереди к банкоматам или ждать ответа от службы поддержки». Однако в чем заключается разница, если владелец карты Visa от этого проекта все равно оказывается у банкомата? Все «фишки», которые предлагают проекты, подобные Crypto.com, похожи на те, которыми «завлекают» банки для пользования своими фиатными картами: кэшбэк, лимиты на транзакции, игра на комиссиях при снятии денег в банкоматах, а также плата за годовое обслуживание. При этом некоторые такие проекты активно развивают реферальные программы, но на практике они оказываются не очень эффективными. Выплачиваемые суммы незначительны: в среднем от $10 до $20, причем их получение иногда обусловлено непростыми условиями: держатель карты, приобретший ее по рекомендации, должен потратить, например, $100 на покупку криптовалют, а также расплатиться картой в магазине хотя бы один раз.

Еще в 2012 году советовали «готовиться к биткоин-дебетовым картам»

Стоит обратить внимание и на тот факт, что немало проектов криптовалютных дебетовых карт на своих сайтах не предоставляют полной информации, необходимой потенциальным держателям. Так, у Crypterium«дорожная карта» заканчивается на II квартале текущего года. У SpectroCoin, который предлагает криптовалютные карты в партнерстве с Visa или MasterCard, новости компании, видимо, прекратились вместе с началом 2019 года, хотя до этого перерыв в них составлял максимум полтора месяца.

А некоторые проекты и вовсе прекратили свое существование. Так, исчез сайтBitPlastic, который работал в сотрудничестве с MasterCard. Не работает ресурс стартапа Crypto Credit Card Ltd. Компания BitInstant также имеет неработающее интернет-представительство. О самом проекте писало издание CNN еще в 2012 году под символическим заголовком «Будь готов к биткоин-дебетовой карте», а один из сотрудников проекта, Эрик Вуурхиз, сейчас развивает другую компанию, ShapeShift, в качестве ее генерального директора.

В появлении новых компаний и уходе старых проектов нет ничего необычного — это нормальная практика любой бизнес-среды, и криптовалютная сфера не является исключением. Другой вопрос, что Вуурхиз в настоящее время не развивает каких-либо проектов по созданию криптовалютных карт Visa или MasterCard. И это неслучайно: в январе 2018 года появилась информация, что Visa прекращает поддерживать карты ряда криптовалютных проектов, включая Bitwala, Tenx, Xapo и Bitpay. Однако важны детали: речь шла о приостановке сотрудничества со стороны подразделения Visa в Европе, Wave Crest Holdings Limited. Сейчас информации о картах на сайте Xapo нет, а на других — есть.

Нестабильность в работе карт — кто виноват?

В 2019 году стало также понятно, что многие банки ведут игру против криптовалют. Сами же Visa и MasterCard показали, что, как в случае со SWIFT, в своей деятельности они не являются на 100% коммерческими независимыми организациями и обращают внимание, например, на постановления OFAC о санкциях, даже когда очевидно, что действия ограничительных мер выходят за рамки американской юрисдикции.

Неудивительно, что в такой ситуации неопределенности криптовалютные проекты будут закрываться. Так, все карты Visa и MasterCardот ShiftCard прекращают свое действие с 11 апреля текущего года. Мы являемся свидетелями смерти, как заявлено, «первых биткоин-дебетовых карт в США». Особенность ситуации заключается в том, что даже сотрудничество с абсолютно легальной и крупнейшей в США криптобиржей Coinbase не смогло удержать эти карты на плаву. Проект был запущен в 2015 году, а сами карты были эмитированы американской кредитной организацией Metropolitan Commercial Bank. Кстати, именно эта кредитная организация является с середины ноября 2018 года эмитентом и карт Crypto.com в США.

Но это не значит, что на рынке все замирает: в начале апреля появилась информация о запуске дебетовых картах BitBns, однако в любом случае нужно внимательно присматриваться к стартапу. Есть такие проекты, как Coinsbank, TokenCard, Cryptopay и BonPay. Эстонская компания MinexSystems уверяет, что ее карты будут действовать «в любых странах, признанных ООН, даже если они оказались под какими-либо санкциями».

Будущее карт: кому они больше всего нужны?

Дальнейшая модернизация криптовалютных карт реальна. Lightning Network сделал возможным моментальное приобретение биткоинов. Это значит, что переход «пластика» на работу со «вторым слоем» к блокчейну может теоретически устранить необходимость предоставлять доступ к своим криптовалютам какому-либо посреднику. Кроме того, криптовалютные карты могут стать более «кредитными» и получать тот функционал, который уже имеется у их фиатных «коллег».

Процесс идет явно не быстрым темпом, однако главным вопросом остается то, насколько пользователи криптовалют хотят «привязываться» к какому-то банку-эмитенту, а также к Visa и MasterCard? Как напоминает аналитик eToro Мати Гринспэн, «биткоин был создан, чтобы работать независимо», поэтому, как полагает эксперт, новости о том, что какая-то централизованная структура одобрила «что-то, что создал банк», не могут повлиять существенным образом на цену этой криптомонеты.

Кроме того, как обращает внимание Twitter-пользователь The Rhythm Trader, крупнейшие банки в мире регулярно оказываются в центре различных финансовых скандалов. Все это не добавляет доверия к кредитным организациям, что было очевидно еще в 2009 году, когда биткоин появился как ответ на мировой финансовый кризис, спровоцированный деятельностью крупнейших классических игроков финансового рынка. И если даже ФРС США испытывает временами трудности, которые удалось засечь во время обычной проверки страницы технического состояния операционных процессов американского центрального банка, то блокчейн Bitcoin ни разу не уходил на «перерывы». Как отмечают аналитики Университета прикладных наук Люцерна, «появились такие способы организации бизнеса, которые делают ненужным целый ряд услуг, предлагаемых банками». Так что в вопросе о том, какая тенденция в итоге возобладает — банковский сектор «переедет» на блокчейн и криптовалюты, или наоборот — ответ очевиден.