Платежные системы: Visa против Bitcoin

6 июня 2018 г. • на 4 мин.

1 июня в работе Visa произошел масштабный сбой, в результате которого тысячи пользователей по всей Европе оказались отрезанными от крупнейшей международной платежной системы. Держатели кредитных и дебетовых карт, а также представители различных бизнесов не могли отправлять или принимать платежи в период с 14:30 до 22:00. По данным Financial Times, официальной причиной сбоя послужили системные неполадки в работе аппаратного оборудования, за которые компании еще предстоит отчитаться перед Парламентом Великобритании. В свете данного инцидента криптосообщество вновь подчеркнуло уязвимость централизованных систем, отмечая, что такие криптовалютные платежные сети, как Bitcoin, с момента запуска работали безотказно. Мы рассмотрели ключевые принципы работы двух платежных систем — Visa и Bitcoin, и узнали, готов ли мир к переходу на децентрализованные решения, предлагаемые крипторынком.

Традиционные платежные системы

Visa — крупнейшая международная платежная система, которая проводит порядка 150 миллионов транзакций в день, в то время как пропускная способность ее сети равна 24,000 TPS. Карты Visa принимаются к оплате в 200 стран мира, а оборот компании составляет $4.8 триллиона. Но, как и любой централизованный сервис, вся платежная система Visa основана на работе группы приватных серверов, что делает их уязвимыми перед системными сбоями и потенциальными атаками мошенников.

Как именно проходят платежи внутри такой платежной системы, подробно описал Карлос Доминго, основатель SPiCE VC и CEO Securitize. Согласно Доминго, во время оплаты покупок с помощью пластиковой карты или телефона (через Apple Pay и Google Pay) информация с магнитной полосы или телефона отправляется на так называемый буферный процессор, который обрабатывает данные о платеже со стороны продавца и банка, обслуживающего торговую точку. Сотни подобных процессоров по всему миру ежедневно обрабатывают транзакции. Далее буферный процессор пересылает полученную информацию в одну из международных карточных ассоциаций (VISA International, MasterCard International, American Express, Diners Club International и так далее), которая, в свою очередь, определяет, в каком банке находится счет, к которому прикреплена карта покупателя. После чего информация о счете покупателя отправляется оператору платежной системы, который сверяет полученную информацию с данными, находящимися в банке-эмитенте карты.

Если баланс счета покупателя позволяет провести покупку, то одобренная транзакция возвращается в обратном порядке: от банка-эмитента к оператору платежной системы, далее к международной карточной ассоциации и к буферному процессору, чтобы в конечном счете оказаться у продавца и банка, обслуживающего его или ее торговую точку.

Таким образом, для проведения платежа необходимо участие сразу нескольких посредников. Более того, если речь идет о международных денежных переводах, то весь процесс может занимать несколько дней, в то время как каждый из посредников будет взимать более высокую комиссию за проведение или подтверждение платежа.

Криптовалютные платежные системы

Bitcoin — это одноранговая платежная система, использующая одноименную криптовалюту и одноименный протокол передачи данных. В ее основе лежит децентрализованная распределенная сеть, известная как блокчейн. Данная сеть работает как своего рода реестр, куда в хронологическом порядке записываются одобренные транзакции. При этом каждый из участников сети хранит у себя ее копию. Это гарантирует высокий уровень безопасности сети и прозрачность полной истории транзакций, а также позволяет проводить транзакции без участия посредников. Именно благодаря блокчейну пользователи могут отправлять и получать криптовалюты между собой напрямую. Более того, с момента запуска первичного блока в 2009 году сеть Bitcoin поддерживала непрерывную работоспособность 99.99% времени.

Для проведения транзакции в сети Bitcoin пользователям необходимо иметь адрес, с которого посылается криптовалюта; адрес, на который она отсылается; а также электронную цифровую подпись (ЭЦП), которой подписывается транзакция. ЭЦП предполагает использование приватного и публичного ключа, что называется асимметричным шифрованием. Благодаря данной системе пользователи сети могут безопасно отправлять и получать зашифрованные сообщения (транзакции) с криптовалютами.

Тем не менее на данный момент массовой адаптации криптовалютных платежных систем, в частности Bitcoin, мешает ключевая проблема масштабируемости — низкая пропускная способность таких сетей. Так, если Visa может обрабатывать до 24,000 транзакций в секунду, то максимальная скорость Bitcoin — 7 транзакций в секунду. В результате чего в сети образовываются, так называемые, мемпулы — группы неподтвержденных транзакций, ожидающих добавления в блокчейн. Более того, проблема масштабируемости ведет к перегрузке сети, повышению комиссий за транзакции и увеличению времени, необходимого для подтверждения транзакции.

Массовая адаптация — вопрос времени

Несмотря на проблемы масштабируемости, эксперты уверены, что внедрение децентрализованных платежных систем — вопрос времени. Для этого участники криптосообщества активно работают над решениями, которые помогут в развитии данного сегмента крипторынка.

Одним из наиболее популярных стал протокол Lightning Network, который задумывался как надстройка для блокчейна Bitcoin. Данный протокол представляет собой сеть двусторонних платежных каналов, по которым пользователи сети могут проводить неограниченное число платежей без записи их в блокчейн — туда попадает только итоговый баланс. В связи с чем протокол стал альтернативой увеличению блока, а также решением проблем масштабируемости сети и низкой пропускной способности блока.

SegWit (Segregated Witness) — второе по популярности предложение, которое уменьшает размер транзакций и увеличивает пропускную способность сети в четыре раза. Также внедрение SegWit позволило разработчикам Bitcoin Core в начале 2018 года провести исследование эффективности технологии мультиподписей Шнорра как решения проблем масштабируемости Bitcoin. Данная технология предполагает группировку цифровых подписей и ключей, что сделает транзакции меньше, а их верификацию быстрее, тем самым решив проблемы низкой пропускной способности сети и высоких комиссионных сборов.

О грядущей массовой адаптации децентрализованных систем свидетельствует и тот факт, что многие представители финансового сектора объединяются в альянсы и консорциумы, такие как EEA, R3 и Hyperledger, для развития и внедрения блокчейн-решений в своем секторе.

Что касается компании Visa, то она еще в конце 2016 года объявила о разработке Visa B2B Connect — децентрализованного решения для проведения международных корпоративных платежей. Выход платформы запланирован на середину 2018 года. А также в мае этого года стало известно, что компания MasterCard запатентовала собственное «универсальное» блокчейн-решение, которое поможет в управлении бизнес-процессами внутри компании, а также будет использовано для осуществления платежных операций. Более того, по данным CCN, за прошлый год из 26 китайских банков 12 интегрировали технологию блокчейн.