Пандемия COVID-19 принесла с собой не только сотни тысяч случаев инфицирования по всему миру, но и вызвала хаос в мировой экономике, состояние которой и без того было на грани кризиса. Макро-стратег из Deutsche Bank Марион Лабур и ее коллеги из Гарвардского университета считают, что финансовую систему ждут серьезные перемены. По их мнению, в нынешних реалиях переход от фиатных денег к цифровым валютам может принять глобальные масштабы и произойти гораздо быстрее, чем предполагалось. Каково последнее мнение аналитиков, какую роль в новой финансовой системе они отводят биткоину и какие страны уже намерены выпустить собственные цифровые деньги — подробно в материале от DeCenter.

Наличные деньги — источник заражения

3 апреля крупнейший немецкий банк Deutsche Bank в своем твиттер-аккаунте опубликовал сообщение о том, что пандемия коронавируса ускоряет процесс создания центробанками собственных цифровых денег. К сообщению приложено изображение: символ биткоина в центре цифровой сети, связывающей несколько фиатных валют, включая евро, иену, британский фунт и доллар США.

Пандемия COVID-19 ускоряет процесс появления цифровых валют центробанков, поскольку многие правительства рассматривают наличные как потенциальный фактор риска заражения. И это, скорее всего, станет дополнительным призывом к тому, чтобы двигаться в направлении перехода к цифровым деньгам.

Deutsche Bank также ссылается на статью своего макро-стратега Марион Лабур под названием «COVID-19 и отказ от наличных», которую она написала совместно с коллегами из Гарвардского университета. В статье говорится, что, по сути, коронавирус может оказаться тем самым катализатором, который способен превратить цифровые платежи в основной способ расчетов между людьми по всему миру. И нет ничего удивительного, что индустрия цифровых денег уже сфокусировалась на возможностях, которые открыл перед ней внезапно нагрянувший кризис.

Авторы публикации обосновывают свои аргументы реальными фактами. Один из них — передача денежных купюр из рук в руки, которая может способствовать распространению коронавирусной инфекции. Согласно данным Национального центра биотехнологической информации США (NCBI), вирус человеческого гриппа способен оставаться активным на бумажных банкнотах вплоть до 17 дней. Учитывая этот факт, правительства всех стран мира вынуждены сегодня пересматривать процесс использования наличных средств.

Власти Китая еще в феврале распорядились о массовой дезинфекции купюр и даже их частичном уничтожении. Так, гонконгская газета «South China Morning Post» сообщает, что отделение Народного банка Китая в провинции Гуандун уничтожает купюры, которые находились в зоне повышенного риска, в том числе, в больницах и на продуктовых рынках. Это делается с целью сдержать распространение опасного вируса, который способен передаваться от человека к человеку через бумажные банкноты. Считается, что такой способ должен помочь как минимум в ближайшей перспективе.

Вслед за китайцами меры предосторожности приняли и американцы. В марте Федеральный резерв США с целью предотвращения распространения инфекции объявил о карантине для наличных, поступающих в страну из азиатского региона — об этом агентству Reuters рассказал официальный представитель ФРС. В публикации агентства также говорится, что еще в 2014 году исследователи из Нью-Йоркского университета провели серию анализов и выявили на долларовых банкнотах 3000 видов бактерий. Главная причина такой ошеломляющей многочисленности как раз и кроется в слишком частой передаче денег из рук в руки. Становится даже как-то жутковато, поскольку понимаешь, что далеко не один коронавирус живет на пресловутых бумажках, и использовать их опасно не только сейчас, но и в принципе.

Переход на цифровые платежи неизбежен

Марион Лабур и ее коллеги полагают, что вопрос отношения к наличным деньгам будет поднят во многих странах. Однако независимо от того, решат ли власти дезинфицировать, уничтожать и перепечатывать банкноты, одно из последствий пандемии очевидно — переход на цифровые платежи непременно ускорится. Более того, это ускорение уже ощущается, особенно в азиатских странах и преимущественно — в Китае. Местная молодежь в подавляющем большинстве приветствует такую тенденцию, что подтверждает статистика. Так, в 2008 году онлайн-платежи совершали около 18% интернет-пользователей, а в 2018 их количество увеличилось до 73% — динамика действительно существенная.

Темпы распространения онлайн-платежей в Китае с 2008 по 2018 годы. Источник.

Вместе с тем эксперты критикуют западные страны за медлительность в принятии инноваций. В то время как Китай и Южная Корея активно продвигают банковскую онлайн-инфраструктуру, США и Европа продолжают пользоваться устоявшимися способами финансовых расчетов и тем самым значительно отстают от Азии. По мнению экспертов, одна из причин такого отставания кроется в менталитете — европейцы и американцы настолько привыкли расплачиваться наличным, что многие из них просто не представляют себе исчезновения бумажных денег. Об этом свидетельствуют данные опроса, который Deutsche Bank провел в январе нынешнего года.

Чтобы изменить основательно укоренившиеся привычки людей и не вызвать у них отторжения к инновации, потребуется время. Тем не менее аналитики все же считают, что этот процесс не будет слишком долгим, так как многие осознают реальное удобство цифровых платежей. Криптокошельки просты в использовании, помогают контролировать расходы и управлять бюджетом. К тому же отсутствие наличных в кармане или в домашнем сейфе значительно уменьшает риск пострадать от уличного воровства или ограбления квартиры.

В завершение статьи эксперты пишут: «Глобальная пандемия требует глобальных решений. Вполне очевидно, что переход к цифровым платежам неизбежен и нуждается в ускорении». Тем самым они подчеркивают особую важность принятия такого решения.

Сегодня биткоин в центре событий

Отметим, что всего пару месяцев назад Deutsche Bank придерживался несколько иного мнения относительно изменения финансовой системы. Тогда говорилось, что криптовалюты не вытеснят фиат, что наличные никуда не денутся, и что биткоин слишком волатилен для массового принятия. Однако сейчас мнение немецких аналитиков изменилось — не зря же они изобразили в центре цифровой сети именно BTC.

Кстати, их нынешняя позиция перекликается с позицией Банка международных расчетов (BIS). В тот же день, когда Deutsche Bank запостил сообщение в Twitter, BIS выпустил очередной бюллетень под названием «COVID-19, наличные и будущее платежей». В документе говорится, что помимо опасности передачи вируса через наличные, существует еще большая опасность, исходящая от банкоматов, POS-терминалов и прочих устройств массового использования, так или иначе связанных с денежными операциями. Также подчеркивается необходимость перехода на расчеты посредством цифровых валют, которые могли бы начать эмитировать центробанки. «В контексте нынешнего кризиса CBDC должны быть разработаны с учетом доступа к бесконтактным техническим интерфейсам, подходящим для всего населения. Таким образом, пандемия может усилить призывы к выпуску CBDC, подчеркивая их ценность. При этом следует также учитывать необходимость того, что новые платежные средства должны быть представлены в широком диапазоне».

Таким образом мы видим, что Deutsche Bank и BIS пришли к одинаковому выводу: блокчейн-технология, на которой основана первая криптовалюта, является наиболее эффективным средством «оздоровления» существующей финансовой системы. BTC — оригинал, CBDC — его «производные», то есть именно блокчейн-технология — двигатель прогресса. Поэтому символ биткоина и изображен в центре схематичной цифровой сети.

Какие страны готовы к цифровизации

В начале года DeCenter уже разбирался в вопросе принятия CBDC мировыми центробанками. Добавим немного новостей на нынешний момент.

 Китай заявил, что вне всяких сомнений намерен использовать цифровой юань. Согласно отчету с недавней общенациональной конференции, где определялись приоритеты Центробанка на предстоящий год, вопрос разработки и запуска цифровой валюты был поставлен гораздо жестче, чем прежде.

 Центробанк Южной Кореи существенно ускорился в разработках цифровой валюты и рассказал о запуске новой пилотной программы для тестирования CBDC и своих опасениях, что другие развитые страны могут «захватить» лидерство в этой области.

 Центробанк Франции опубликовал документ, где говорится о старте экспериментальной программы по исследованию и разработке цифровой валюты для межбанковских расчетов. Цель проекта — «определить, каким образом инновационные технологии способны повлиять на эффективность финансовой системы».

 Финансовый регулятор Англии признает вероятность того, что частные криптовалюты смогут стать деньгами будущего. По словам аналитика Бена Дайсона, хотя Центробанк ранее и заявлял, что биткоин и подобные ему криптовалюты не соответствуют определенным критериям, чтобы считаться деньгами, «это не означает, что невозможно усовершенствовать технологию и создать что-то более подходящее на эту роль».

 США пока так и не пришли к однозначной позиции в вопросе цифровизации, тем не менее пандемия коронавируса вызвала к этой теме повышенный интерес. Несмотря на сегодняшнюю неопределенность властей, в целом запуск американского цифрового доллара — это лишь вопрос времени.

Как мы видим, тенденция к принятию CBDC продолжает расти по всему миру — многие страны все серьезнее рассматривают этот вопрос, а значит, блокчейн действительно заслуживает внимания. И пусть пока речь не идет о полном отказе от наличных денег — постепенно время свое возьмет. Процесс принятия цифровых валют уже начался, и вряд ли его что-то остановит. Ведь даже сама природа, хотя и таким неприятным способом, как порождение вируса, но все же «намекает» — старую финансовую систему пора менять или хотя бы усовершенствовать.