Международные системы денежных переводов проявляют большой интерес к блокчейну и криптовалютам, переходя от тестирования и исследований к полноценным крипто-переводам для миллионной аудитории. Так, в начале апреля крупнейшая система денежных переводов в мире Western Union вступила в сотрудничество с трансграничной платежной сетью Thunes и филиппинским блокчейн-стартапом Coins.ph. Вместе они запустят сервис, который позволит клиентам компании переводить средства на мобильные кошельки других пользователей по всему миру. Помимо Western Union, блокчейн тестируют MoneyGram, PayPal и другие платежные системы. Разобрались, чем вызван их интерес к передовой технологии и как скоро они смогут запустить перевод криптовалют.

Western Union экспериментирует с блокчейном и криптовалютами

Компания Western Union уже давно присматривалась к блокчейну и криптовалютам, но до недавнего времени на этом фронте не было значительного прогресса. Еще в 2018 году сервис объявил о начале сотрудничества с Ripple, чтобы «проверить, является ли отправка платежей с помощью блокчейна быстрее и дешевле» традиционных переводов. Тогда компания не нашла для себя в блокчейне ничего революционного. Более того, в июне 2018 года генеральный директор Western Union Хикмет Эрсек заявил, что поддержка криптовалют в ближайшие годы не будет добавлена. По его словам, пользователи не оплачивают ими свои счета — переводы в фиатных валютах всегда будут преобладать над криптовалютными.

Однако к концу прошлого года ситуация начала меняться. Так, в декабре 2018 года президент Western Union Одилон Алмейда заявил, что потенциально компания готова принять любую валюту, включая крипто-, ведь нет большой разницы между цифровыми монетами и другими платежными средствами, которыми занимается компания. При этом сервис был готов к такому шагу в любой момент, но сделает его лишь тогда, когда решит, что это правильно. Сейчас Western Union вкладывается в поиск финансовых приложений, которые подошли бы компании. «Криптовалюта может стать еще одним вариантом для обмена активами между людьми и странами. Если это произойдет, мы будем готовы к запуску», — сказал Алмейда.

В феврале 2019 года генеральный менеджер Western Union в Азиатско-Тихоокеанском регионе Молли Ши рассказала, что клиенты ждут от компании бесшовного сервиса, который будет таким же быстрым, как другие цифровые приложения, которые у них уже есть. По ее словам, компания продолжает тестировать набор платежных решений Ripple — например, транзакции валютной пары доллар/песо, — а также изучает возможности xRapid (платежная платформа от Ripple). Ши добавила, что варианты, которые они выберут, должны быть законными и широко приемлемыми для массового пользователя.

«Вокруг криптовалюты много ажиотажа. Хорошо, что мы переводим деньги в цифровом формате уже почти два десятилетия».

Когда Western Union начал использовать блокчейн для международных переводов

В марте 2019 года компания Western Union объявила о сотрудничестве с проектом Thunes — трансграничной платежной сетью, ориентированной на развивающиеся рынки. Теперь клиенты Western Union смогут переводить деньги на мобильные кошельки пользователей по всему миру. Это должно стимулировать внедрение криптовалют в регионах, лишенных традиционных финансовых услуг, а также предоставить доступ к ним для тех, кто по той или иной причине не пользовался ими ранее.

В апреле 2019 года сервис Western Union вступил в сотрудничество с филиппинским блокчейн-стартапом Coins.ph — одним из ведущих провайдеров электронных кошельков на Филиппинах и в Таиланде, у которого насчитывается 5 миллионов клиентов и получена лицензия филиппинского Центробанка как эмитента цифровой валюты и электронных денег. Вместе они запустят сервис для реализации внутренних и международных переводов прямо на криптовалютные кошельки Coins.ph. По данным Всемирного банка, Филиппины — одна из крупнейших стран-получателей денежных переводов в мире. До 10 миллионов филиппинцев работают за рубежом, у них нет банковских счетов, но они регулярно отправляют деньги семье. Только в 2018 году они перевели $32 миллиарда.

Отправить деньги на кошелек Coins.ph с помощью Western Union очень просто. Клиент проходит верификацию и получает возможность отправлять ежемесячно до 100,000 филиппинских песо (около $1907). Отправитель переводит деньги через Western Union и сообщает получателю номер ссылки и сумму перевода, а получатель вводит их в приложении Coins.ph. Так, деньги зачислены на счет.

перевод средств через Western Union в кошельке Coins.ph
Интерфейс Coins.ph при переводе через Western Union. Источник.
получение средств в кошельке Coins.ph при переводе через Western Union
Порядок действий по получению перевода из Western Union. Источник.

Тренд на блокчейн — никто не хочет отстать в гонке

Компания Western Union не одинока в своем стремлении внедрить блокчейн — система лишь следует за общим трендом. В 2018 году сотрудничество с Ripple начал мексиканский сервис переводов Cuallix. В 2019 году финансовый директор компании Николас Паласиос рассказал, что «xRapid предоставляет большую выгоду получателям трансграничных платежей в Мексике».

В январе 2018 года также о сотрудничестве с Ripple сообщил второй по популярности после Western Union сервис денежных переводов — MoneyGram. Компания протестировала XRP на международных переводах внутри своей сети. Изначально планировалось, что эта криптовалюта повысит скорость транзакций и снизит издержки.

Последние новости о тестировании были в ноябре — сервис сообщил, что тестирует Ripple xRapid для международных процессов внутри страны, не предназначенных для пользователей. Источник.

Также в январе прошлого года о тестировании xRapid объявили провайдеры международных платежных переводов Mercury FX и IDT Corporation. В феврале 2019 года Mercury FX на базе xRapid запустил платежный коридор между Мексикой и Филиппинами и планирует запустить до конца года еще 10 таких коридоров. Сейчас объем транзакций составляет десятки тысяч долларов в неделю. Представители IDT Corporation в январе 2019 года заявили, что испытания xRapid превысили их ожидания, и компания собирается создать новый продукт на базе технологии. По их данным, среднее время транзакции составило 1 минуту 53 секунды.

Что касается других блокчейн-платформ, то в апреле этого года PayPal инвестировал в Cambridge Blockchain — стартап, который предоставляет финансовым организациям услуги по хранению и верификации конфиденциальных данных при помощи блокчейна. Сумма вложений неизвестна, но, судя по информации, поданной в Комиссию по ценным бумагам и биржам (SEC), Cambridge Blockchain привлек от нескольких инвесторов всего около $3.5 миллиона. По словам представителей компании, пока это не коммерческий проект, а исследование.

Очевидно, что платежные сервисы следуют всеобщему тренду на блокчейн, чтобы не отстать в технологической гонке и остаться на плаву.

Зачем платежным системам блокчейн

У платежных сервисов есть несколько причин, чтобы начать сотрудничать с блокчейн-проектами:

 Увеличение оборотов. Платежные сервисы зарабатывают на процентах от переводов. Неважно, в чем они выражаются — в фиате или криптовалютах — чем больше объем торгов, тем больше прибыль.

 Расширение сервисных услуг. Для платежных сервисов возможность работы с криптовалютами и блокчейном позволит снизить транзакционные издержки, повысить доверие между участниками процесса расчетов и, как следствие, — расширить клиентскую базу. «Для самих платежных систем, безусловно, есть огромное преимущество в виде сокращения расходов и прозрачности операций. Сокращение расходов может быть достигнуто за счет полной автоматизации процессов и отсутствия необходимости в проверяющих и операционистах на этапах транзакций», — заметил Андрей Бекарев, основатель крипто-платформы Apatris.

 Поиск оптимального блокчейн-решения. Платежные сервисы внимательно присматриваются к крипторынку и осторожно выбирают оптимальное блокчейн-решение. «Пока невозможно предсказать, какая именно блокчейн-платформа станет определяющей на рынке финансовых услуг. Поэтому сейчас платежным сервисам следует максимально ответственно подходить к выбору того или иного решения, чтобы потом не пришлось тратиться на переход на новую платформу. Соответственно, те платформы, которые сейчас выбираются платежными сервисами для запуска пилотных проектов на блокчейне, могут рассматриваться как наиболее проработанные и практически ориентированные», — считает Валерий Петров, вице-президент Российской ассоциации крипто-индустрии и блокчейна (РАКИБ) по развитию и регулированию рынка.

Когда платежные сервисы начнут переводить криптовалюты

В инвестиционной среде существует гипотеза о том, что трансграничные переводы на блокчейне будут намного дешевле традиционных. Это предположение проверяется сейчас экспериментально. «Последние сделки однозначно говорят о том, что инвесторов интересует в большей степени блокчейн-технология, нежели криптовалюты как таковые — те не отвечают привычному для людей оперированию картами или другими платежными инструментами. Ripple благодаря своей скорости ближе всех к идеалу, но даже он пока не соответствует ожиданиям пользователей», — отметил Петр Козьяков, директор по развитию Mercuryo.io.

В связи с чем пока сложно назвать конкретные сроки запуска криптовалютных переводов среди платежных гигантов, но есть основания полагать, что Western Union и другие платежные сервисы в ближайшем будущем предложат своим пользователям крипто-переводы. Даже те робкие эксперименты, которые мы видим сегодня, являются фактическим признанием блокчейна платежной технологией и обеспечивают ему задел на развитие.

Платежные сервисы не хотят отстать в технологической гонке, но и не торопятся перестраиваться первыми. Очевидно, что инвестиции в крипто-проекты и запуск переводов в развивающиеся страны незначительны для платежных гигантов, переводящих миллиарды долларов. Никто из них пока не готов к масштабным вложениям в крипто-проекты, добавлению их в свой функционал и перестройке платежной инфраструктуры, поскольку рынок криптовалютных переводов все еще очень узкий, волатильный и бесконтрольный. И за этот небольшой кусок пирога борются десятки альтернативных сервисов — совершенно неизвестно, какой из них выиграет в этой борьбе. «В этой ситуации для платежных сервисов сейчас критически важно как можно оперативнее занять эту нишу, чтобы оказаться в числе лидеров в тот момент, когда переводы крипто-активов станут ежедневной потребностью», — заметил Валерий Петров, вице-президент РАКИБ по развитию и регулированию рынка.

Прежде чем платежные сервисы окончательно примут криптовалюты, те должны решить проблемы с волатильностью, отсутствием регулирования, а также стать более надежными и по-настоящему массовыми. «Как только законодатели определятся с теми сферами, где крипто-активы могут легально использоваться без рисков для денежной системы или возможностей любого нелегального их применения — можно с большой вероятностью прогнозировать взрывной рост применения блокчейн-технологий в системах взаимных расчетов», — подытожил Валерий Петров.