Видение Сатоши vs. видение банков: чье победит?

11 дек. 2018 г. • на 8 мин.

Сатоши описывал биткоин как «одноранговую версию электронных наличных», которая позволит отправлять онлайн-платежи «напрямую от одной стороны другой, без прохождения через финансовый институт». «Интернет-торговля стала основываться практически исключительно на финансовых институтах, выступающих в роли доверенных третьих сторон, [которые] обрабатывают электронные платежи. Хотя система работает достаточно хорошо для большинства транзакций, тем не менее она страдает от слабостей, обусловленных основанной на доверии моделью. [При такой модели] полностью необратимые транзакции невозможны, поскольку финансовые институты не могут избежать споров между посредниками. Стоимость посредничества увеличивает стоимость транзакций, ограничивая минимальный размер транзакций и лишая возможности повседневных небольших транзакций…» — пишет Сатоши в white paper биткоина. И, как показывает практика, за 10 лет банковская система не изменилась.

На практике

7 апреля 2018 автобус, везший игроков канадской молодежной хоккейной команды, столкнулся с грузовиком. В результате 16 человек погибли, еще 13 получили ранения. Уже через несколько дней в ходе фандрайзинговой кампании на сайте GoFundMe удалось собрать $15.1 миллиона на помощь пострадавшим и семьям погибших. В августе суд установил, что размер выплат составит по $50,000 каждой из 29 пострадавших семей.

Недавно пользователь Reddit обратил внимание на то, что из $15.1 миллиона собранных средств $482,712 ушло на комиссию операторам, осуществлявшим обработку платежей (2.9% от собранных средств и по 30 центов с каждого пожертвования). «Вот почему нам нужна крипта», — пишет пользователь под ником HaterTotsYT. Он указывает, что организация GoFundMe отказалась от любых отчислений в свою пользу, «но платежные операторы, такие как Visa и Paypal, взяли 2.9% от всех собранных средств… Это почти $500,000, которые могли пойти жертвам, а не платежным процессорам».

Комиссии при банковских переводах

Комиссии, которые банки взимают за входящие и исходящие переводы, могут составлять несколько десятков долларов, при этом комиссия за международный перевод обычно более чем в два раза выше по сравнению с внутренним (внутри одной страны), а комиссия за исходящий перевод выше, чем за входящий. На примере «Сбербанка» и нескольких крупных американских банков система комиссий выглядит так:

«Сбербанк»

Внутренние переводы

Исходящие

Внутри «Сбербанка»:

Без открытия счета: 1.75% (минимум — 50 рублей, максимум — 2000 рублей)

Со счета: 1.5% (минимум — 30 рублей, максимум — 1000 рублей)

Переводы внутри одной тарифной зоны (обычно — одного города) — бесплатно.

На счет другого банка:

Без открытия счета

Из отделения: 2% (минимум — 50 рублей, максимум — 2000 рублей)

Через банкомат: 1.5% (минимум — 30 рублей, максимум 1000 рублей)

Со счета

Из отделения: 2% (минимум — 50 рублей, максимум — 1500 рублей)

Онлайн: 1% (максимум — 1000 рублей)

Входящие: 0 рублей

Международные переводы

Исходящие (внутри «Сбербанка»): 0.7% (максимум — $100) — для перевода из отделения банка; 0.5% (максимум — $50) — для онлайн-перевода.

Исходящие (на счет другого банка):

1.5% (минимум — $15, максимум — $250) — без открытия счета

1% (минимум — $15, максимум — $250) — со счета при переводе из отделения

0.5% (максимум — $150) — со счета при переводе онлайн

Входящие: 1% (максимальная комиссия для операций в рублях — 3000 рублей, для операций в иностранной валюте — $500).

Bank of America

Внутренние переводы

Входящие: $15

Исходящие: $30

Международные переводы

Входящие: $16

Исходящие: $35 — в иностранной валюте, $45 — в долларах

JPMorgan Chase

Внутренние переводы

Входящие: $15

Исходящие: $25 для онлайн-переводов и $30 для переводов из отделения банка

Международные переводы

Входящие: $15

Исходящие: $40 для онлайн-переводов и $45 для переводов из отделения банка

Citibank

Внутренние переводы

Входящие: $0 или $15 (в зависимости от типа аккаунта)

Исходящие: $12.5−$25 (в зависимости от типа аккаунта; бесплатно — для клиентов Citi Private Bank при переводе онлайн)

Международные переводы

Входящие: $0 или $15 (в зависимости от типа аккаунта)

Исходящие: $20−$35 (в зависимости от типа аккаунта; бесплатно — для клиентов Citi Private Bank при переводе онлайн)

Wells Fargo

Внутренние переводы

Входящие: $15

Исходящие: $30

Международные переводы

Входящие: $16

Исходящие: $30−$45

Альтернативой банкам в мире традиционных финансов выступают платежные операторы. И, тогда как некоторые из них действительно обеспечивают выгоду при денежных переводах, другие выступают в роли очередного посредника — на этот раз между вами и банком.

Например, платежный сервис TransferWise позволяет осуществлять мультивалютные переводы, взимая сравнительно маленькую комиссию в 0.6% + $1 за транзакции размером до $135,000. А крупный оператор MoneyGram, объявивший зимой о партнерстве с Ripple, идет практически наравне с банками: чтобы отправить $6000 (лимит для онлайн-перевода) в Россию, потребуется заплатить комиссию в $35 за перевод на банковский аккаунт (и это займет до 4 рабочих дней) и $195 за перевод на карту Visa или Mastercard. Отправить ту же сумму на тех же условиях, к примеру, в США, штат Калифорния, обойдется чуть дешевле — $50 и $99.99 соответственно.

Сроки

В целом внутренние переводы (внутри одной страны) обрабатываются быстрее и требуют меньшей комиссии, поскольку они осуществляются в одной платежной системе. Но даже при этом срок выполнения такого перевода может составить несколько рабочих дней (например, перевод со счета на счет через «Сбербанк» может занять до двух дней, если транзакция выполняется между клиентами этого банка, и дольше — при переводе в другой банк). Международные переводы требуют еще большего времени, поскольку в них участвует большее количество сторон, включая ЦБ, иностранный банк и платежные системы обеих стран. Так, сроки выполнения международных переводов через JPMorgan Chase составляют 3−5 дней.

«Вот почему нам нужна крипта»

Если сравнить банковские комиссии с комиссиями за криптовалютные транзакции, последние будут ниже в сотни, а иногда и в сотни тысяч раз.

Так, сейчас средняя комиссия за биткоин-транзакцию составляет $0.25, что ровно в 100 раз меньше $25 для исходящего онлайн-перевода внутри США через JPMorgan Chase. Сроки обработки транзакций также существенно меньше, чем при работе с банками: с августа по ноябрь среднее время подтверждения транзакции в сети биткоин колебалось с 8.8 до 14.3 минут. И это при том, что биткоин не самый показательный пример, и он, возможно, пока не является идеальной криптовалютой для повседневных мелких переводов.

Одной из наиболее «внушительных» — то есть наиболее низких — выглядит комиссия за перевод в сети Ripple: на сегодня она в среднем составляет $0.0004. А 3 декабря пользователь Twitter отметил низкую комиссию Ripple для крупного платежа: «Комиссия 0.005 XRP за транзакцию размером $175,334,767. Это дорога на небеса».

Говоря об отношении криптовалют и банковской системы нельзя не отметить Ripple, который преимущественно разрабатывает платежные решения для банков и других финансовых институтов. «Ripple позиционирует свой токен как расчетный актив, совместимый с его платежной сетью. Его огромная ценность состоит в том, что он позволяет осуществлять международные платежи с помощью универсального актива за секунды», — говорит главный криптограф Ripple Дэвид Шварц.

Статистика по актуальному времени подтверждений транзакций в блокчейне Ripple недоступна, но в начале декабря 2017 — в гораздо более ажиотажное время в крипто-пространстве, нежели сейчас — время обработки транзакций с комиссией 0.000011XRP−0.000019 XRP (~$0.00000264−$0.00000456) составляло 4−5 секунд.

Средние транзакционные комиссии для других крупнейших по капитализации криптовалют:

Эфир: $0.06

Стеллар: $0.00000114

Tether: $0 при переводах между кошельками Tether; 0.4%, 1% или 3% при выводе в фиат в зависимости от суммы (при операциях от $100,000); 0.1% для фиатных депозитов (при операциях от $100,000).

Биткоин кэш: $0.0045

EOS: $0 (но из-за устройства сети требуются затраты на другие ресурсы — сетевой трафик, процессорное время и оперативную память)

Лайткоин: $0.016

Трон: $0.0000013

Не все спокойно в королевстве

Учитывая, что в этом году первой криптовалюте исполнилось 10 лет, рано ждать от крипто-пространства стабильности или полного отсутствия технических проблем и ограничений. И если в «финансовом» аспекте, то есть в вопросе стоимости транзакций, крипта явно выигрывает у банков, то в вопросе масштаба и масштабируемости — пока нет.

В частности, размер комиссий в большинстве блокчейнов зависит от загруженности сети. Так, в период аномального спроса на биткоин в декабре прошлого года максимальная комиссия составила $55, что превышает даже аппетиты банков.

В октябре 2017 года, в интервью CNBC, один из главных хейтеров биткоина, CEO JPMorgan Джейми Даймон, отметил, что JPMorgan обрабатывает переводы на $6 триллионов в день, тогда как объем суточных торгов биткоином он оценил в «возможно, миллиард долларов в день» (в октябре этот показатель для биткоина колебался между $1−$2 миллиарда, но в день выхода интервью составил $3.6 миллиарда). На сегодня суточный объем торгов биткоином находится в районе $5 миллиардов, что, конечно, крайне далеко от показателей крупных банков. И, как показал декабрь 2017, когда объем торгов увеличивается до $10−$20 миллиардов, биткоин уже не выигрывает у банков по комиссиям и не справляется с обработкой транзакций.

Пока первая криптовалюта разрабатывает собственные решения для этих проблем, молодые криптовалюты уже представляют собой «новое поколение», стремясь не наследовать недостатки предков и быть более гибкими, быстрыми и дешевыми. Так, в блокчейне Minter комиссии за перевод или обмен любого размера составляют максимум $0.01 при пропускной способности в тысячи транзакций в секунду. Кроме того, в Minter возможны переводы из одной криптовалюты в другую без вывода на биржу, прямо внутри сети. Такие разработки позволяют надеяться, что когда-то блокчейны обгонят банки по всем показателям и приведут пользователей в беспосредническую эру, как и задумывал Сатоши.